Direct Assurance

Direct Assurance : Avis & conseils pour mieux choisir son assurance en ligne

Les assureurs, tels les banquiers, ont une appréciation notoire pour les nouvelles technologies.

Tout ce qui peut leur offrir la possibilité d’aller rabioter des parts de marchés tout en minimisant les coûts d’exploitation est plutôt bien accueilli. Et on peut comprendre leur comportement. De fait, dès l’invention du minitel, des courtiers sur Internet et banques directes voient le jour. Et les assureurs ne sont pas à la traine. En témoigne Direct Assurance ici.

Tout d’abord, qui est Direct Assurance ?

Direct Assurance est détenue par le plus grand groupe mondial d’assurances ; Axa. Et n’a véritablement rien à voir avec ING Direct. Dès sa fondation en 1992, Direct Assurance fonctionne seulement par téléphone, et se prépare déjà pour l’avènement d’internet. A l’origine, l’enseigne se développe sur un créneau unique, l’assurance auto. Elle est d’autre part toujours l’assureur Français en ligne n°1 sur le créneau automobile. L’assurance habitation va être lancée en 1998 et l’assurance moto, elle, en 2003. Ensuite en 2014, toujours en prenant de l’avance sur les autres compagnies d’assurance, Direct Assurance inaugure l’application YouDrive, qui permet de mesurer sa conduite, et, ce faisant, d’ajuster pour le mieux les garanties et les prix selon les retours directs des clients.

L’assurance auto

Numéro 1 de l’assurance auto en direct, Direct Assurance propose de nombreuses formules assorties d’options qui permettent une adaptation aux besoins particuliers.

Les formules offertes par Direct Assurance vont du Tiers Mini à l’assurance Tous risques en passant par deux contrats qui eux sont intermédiaires : Tiers Essentiel et Maxi. La formule la plus économique se veut déjà séduisante en incluant une garantie conducteur, une protection juridique et défense pénale de même qu’un accompagnement 24h/24 et 7j/7. En montant en gamme, le niveau des garanties s’accroît pour atteindre une couverture maximale en Tous risques.

La souscription du contrat qui ne requiert qu’une heure s’accompagne de trois packs d’options allant de l’extension de la garantie conducteur au prêt d’un véhicule et un rabais de 20% de la cotisation après la cinquième année d’assurance, en passant par les habituelles garanties bris de glace, vol et incendie.

En tant que spécialiste de l’assurance automobile en direct, Direct Assurance propose de multiples services sur son site, parmi lesquels un espace réservé où l’assuré a la possibilité de consulter ses contrats et l’état d’évolution des dossiers en cours.

Outre ces garanties, Direct Assurance offre trois packs d’options. Un pack protection et un pack tranquillité, accessibles pour toutes les formules. Et un pack sérénité, non disponible pour la première formule (tiers mini). Le pack protection élargit la garantie personnelle du conducteur à hauteur de 800 000 €. Le pack tranquillité l’élargit à hauteur de 1 500 000 € et complète en outre un prêt de véhicule, à domicile comme au garage. En ce qui concerne le pack sérénité, il fournit une assistance 0km et un rabais de 20 % sur la prime annuelle d’assurance au terme de 5 années de fidélité.

L’assurance moto

Evoluons dans la catégorie dans les véhicules motorisés et voyons à présent ce que propose Direct Assurance aux motards. Là encore, quatre formules sont accessibles, tout juste désignées formules 1, 2, 3 et 4… La première formule, assimilable au tiers mini en auto, inclut la responsabilité civile indispensable, le décès du conducteur, la défense juridique et les recours, la protection juridique, la sécurité du conducteur à hauteur de 15 000 €, l’assistance 0km pour la moto, cependant 30 km pour le conducteur (en d’autres termes, on va se précipiter pour réparer votre moto, cependant vous, vous pouvez attendre…), et le coût de réparation du casque si dommage il y a (limité quand même à 300€).

La deuxième formule comprend en outre un remboursement des vêtements et/ou accessoires en cas de dommages (à hauteur de 450 €), le remboursement en valeur à neuf du véhicule si sa durée d’usage est inférieure à 12 mois, le vol, l’incendie, les bris d’optiques avant, les aléas climatiques et autres catastrophes naturelles et technologiques. La formule 3 se voit additionnée d’une garantie dommage en cas de collision. Et la formule 4 intègre une garantie tous accidents.

Dans la même approche que celle pour les véhicules à quatre roues, Direct Assurance soumet des options différentes. En l’occurrence, deux parmi elles sont acessibles pour toutes les formules ; la protection juridique version confort et l’élargissement de la garantie sécurité conducteur à 200 000 €. Le remboursement des vêtements et accessoires à hauteur de 12 000 € n’est pris en compte qu’à partir de la deuxième formule et la valeur à neuf élargie à 24 mois n’est accessible que pour la quatrième formule. De même, le véhicule de rechange (30 jours en cas de vol, 8 jours en cas d’accident) n’est accessible aussi que pour la quatrième formule.

Direct Assurance insiste sur les services mis à disposition, telle la possibilité d’adhérer en une heure chrono, ou l’accompagnement 24h/24, 7j/7 aussi bien en France qu’à l’étranger. En outre, ce contrat moto est également valable pour les quads et autres scooters.

L’assurance habitation

Dans ce créneau, Direct Assurance met à disposition trois formules. Une formule au nom de Essentielle, une autre désignée Confort, et enfin une dernière complète baptisée Confort Plus. En pratique, toutes les formules paraissent complètes. Elles incluent toutes les formules basiques, et accordent la place à divers packs optionnels. L’incendie, le vol, les dégâts des eaux, le vandalisme, les bris de glace, les catastrophes naturelles et technologiques, les événements climatiques, les attentats, la protection juridique, la défense/recours, la responsabilité civile et même les dégâts causés en résidence de vacances (villégiature) sont par conséquent autant de garanties disponibles dans chacune des formules.

Seule, l’accessibilité des options permet de faire la différence d’une formule à l’autre. Direct Assurance offre par conséquent là une gamme déjà bien enrichie dès le premier contrat. Concernant les options, on pourra juste déplorer le fait de devoir adhérer à une formule Confort pour être en mesure d’accéder à la garantie dommages électriques. Cette garantie était censée être une garantie basique dans tous les contrats. En fait, la première formule ne rend accessible aucune option. Un trait donc sur le pack piscine, le pack jardin, le pack déplacement et le pack environnement sous la formule Essentielle.

Vous l’avez saisi, en formule Confort Plus, toutes ces options deviennent accessibles En formule Confort, la garanties dégâts électriques et les deux packs liés aux extérieurs sont accessibles (piscine et jardin). Pour obtenir plus de détails sur les deux packs restants, il faut savoir que le pack environnement prend en charge autant les bacs à compost, les récupérateurs d’eau, que les équipements d’énergie renouvelable. Le pack déplacement vous protège contre les vols de vos biens avec agression (clés, sacs à mains et contenus…) ou les vols de bagages à l’aéroport…

Sur son site, Direct Assurances nous permet trois choix : explorer les formules, voir les options et prendre connaissance des avantages de Direct Assurances. Heureusement, il est aussi possible d’y réaliser une simulation.

La présentation est par conséquent on ne peut plus clair et simple, et le niveau d’indemnisation monte avec l’évolution en gamme des formules. Le tout pour un prix acceptable. Et oui. Nous avons bien dit acceptable. Parce que Direct Assurance n’est pas la compagnie d’assurance la moins onéreuse du marché à niveaux de garanties comparables. Pour le moins concernant l’assurance habitation. Il faut que nous nous rappelions que la politique de prix affichée par l’assureur filiale d’Axa est, de prime abord, destinée à l’assurance auto qui reste le véritable cœur de métier de Direct Assurance.

Notre avis sur l’assurance habitation Direct Assurance

Le mode de commercialisation totalement en ligne favorise une vente facile et disponible uniquement sur internet, de façon immédiate. Par ailleurs, les 5 formules favorisent une offre variée et ajustable, convenable à tous les profils, incluant de multiples options.

Par contre, nous sommes très réservés au regard de la couverture de ce contrat. Les dégâts aux biens demeurent très peu couverts, de nombreuses garanties sont optionnelles ; par conséquent, veillez bien à compléter celles que vous désirez. L’assistance est très moindre et l’indemnisation se situe parmi les plus mauvaises du marché. Pour finir, les avis clients sont spécialement négatifs. Un site internet, dénommé “Je boycotte Direct Assurance” a même apparu.

Le prix de l’assurance multirisque habitation Direct Assurance

Pour vous facilite une meilleure évaluation des tarifs proposés par Direct Assurance, en fonction de la formule que vous avez retenue, nous avons défini 2 profils-types d’assurés.

  • Profil 1 : Couple / 2 enfants / appartement 4 pièces 70m2 150 000 €
  • Profil 2: Couple / 2 enfants / maison 5 pièces 130m2 200 000 €

Comment adhérer à l’assurance habitation de Direct Assurance ?

Vous avez la possibilité d’obtenir un devis et souscrire en ligne au contrat Direct Assurance habitation, de manière immédiate. Vous avez également la possibilité de sauvegarder votre devis et adhérer plus tard.

Comment résilier l’assurance multirisque Direct Assurance ?

Vous désirez connaître la démarche pour résilier votre multirisque habitation ? Soyez rassuré qu’il est possible de modifier cette assurance, et cela n’est soumis à aucun frais de résiliation. Il y a trois cas de figure :

Résilier à la première échéance

Votre contrat d’assurance est renouvelé tous les ans, de façon automatique, cependant vous êtes en droit de le résilier et ce sans avoir à fournir de motif, grâce à un simple courrier de résiliation. Il conviendra d’observer un préavis de 2 mois avant la date d’échéance, et de transmettre cette lettre par recommandé.

De plus, il faut savoir que selon la loi votre compagnie d’assurance a le devoir de vous faire un rappel 15 jours avant ce délai de 2 mois, pour vous notifier de la possibilité d’annulation de votre assurance habitation. Vous disposez ensuite d’un délai de 20 jours, à partir de la date d’envoi de ce rappel par votre compagnie d’assurance, pour résilier. Et cette exigence à l’assureur vous favorise, dans la mesure où si aucun rappel ne vous a été transmis, vous pouvez résilier à n’importe quel moment.

Pour ce qui est de la date de résiliation, elle va correspondre au lendemain du jour qui figure sur le cachet de la poste.

Résilier après la première année

A compter du 1er janvier 2015, vous avez la possibilité, au terme d’une année, de résilier votre contrat d’assurance habitation à n’importe quel moment, sans fournir de justificatif, en transmettant une simple lettre ou un courrier électronique. Si vous possédez un bien immobilier, vous êtes libres de vous assurer ou non, cependant si vous êtes locataire, il faut savoir que vous êtes tenu d’avoir une assurance habitation, envers votre bailleur. Dans ce cas, vous avez la possibilité de réclamer à votre nouvel assureur de se charger des démarches de résiliation.

De toute évidence, pour ce qui est de la date de résiliation, elle va être effective un mois suite à la réception de votre requête par l’assureur.

Résilier lors d’une modification de situation

Si vous êtes en déménagement, ou que votre situation familiale connait un changement (exemple : divorce, décès), ou encore que le prix appliqué à votre contrat d’assurance habitation est revu à la hausse, vous êtes en droit de demander la résiliation du contrat.

Lors d’un déménagement, vous aurez à procéder à cette résiliation en adressant un courrier recommandé avec accusé de réception. La résiliation sera effective 1 mois suite à la notification de l’accusé de réception.

Considérant que votre changement de situation impacte le risque couvert en l’élevant, alors vous êtes en droit aussi de faire la demande de résiliation du contrat si la nouvelle offre soumise par votre assureur ne vous convient pas. Il faudra tout juste l’informer de ce changement de situation dans les quinze jours, par courrier recommandé avec accusé de réception.

Si c’est le tarif de votre contrat d’assurance habitation qui est revu à la hausse, référez-vous aux conditions générales pour vous assurer si vous pouvez résilier ou non pour cette raison.

Petite combine : si vous venez de contracter un crédit pour l’achat d’un bien immobilier, il faut savoir que vous avez aussi la possibilité de réaliser des économies sur votre assurance emprunteur contractée en vue de décrocher votre crédit immobilier. Tout au long de la première année de votre prêt, vous avez la possibilité de modifier très aisément l’assurance. Nous vous présentons un outil pour vérifier de façon instantanée si une modification d’assurance de crédit serait pertinente pour vous. Si vous envisagez déménager et par conséquent contracter un prêt, vous avez la possibilité d’utiliser cet outil afin de comparer et dénicher une assurance de prêt moins onéreuse que celle que vous suggère votre banque en ligne.

Conclusion sur Direct Assurance

Direct Assurance a le mérite d’être précis et transparent, et de distribuer très rapidement des contrats d’assurance, qu’importe le contrat. En outre, le concept de l’assurance auto connectée, que nous avons mentionné à l’entame des premiers paragraphes, peut s’avérer être une bonne idée, pour peu que l’on conçoive de se faire fliquer permanemment par son application. Elle offre en réalité la possibilité d’ajuster votre contrat au mieux. Concernant les autres contrats, Direct Assurance n’est sans doute pas le moins onéreux, cependant les services intégrés sont un réel plus, et l’assureur est aussi loin d’être le plus cher. Nous allons dire qu’il se situe en milieu-fin du peloton de tête.

Autres détails à savoir avant d’adhérer à un contrat chez Direct Assurance

Un positionnement low price, pas low cost

N’allez notamment pas parler de low cost à Godefroy de Colombe, son tout nouveau PDG : “Nous n’avons pas un positionnement low cost, mais un positionnement low price. L’expression low cost induit en effet une réserve sur la réalité ou la qualité du produit. En revanche, l’argument prix a de tout temps été un élément de différenciation pour nous. Et à l’heure actuelle, nous sommes en moyenne 208 euros moins onéreux que le reste du marché.”

Tous les assureurs se cassent aujourd’hui sur les tarifs pour s’attirer de nouveaux clients. Et Direct Assurance, à l’instar de ses concurrents “directs”, Amaguiz, Eurofil ou Macif, qui n’ont pas d’intermédiaires de vente, pourrait dans un futur certain avoir de plus en plus de peine à se différencier sur le prix.

“Le fait de se bien positionner sur le prix est un impératif quand on est sur le marché du direct. Cependant, aujourd’hui, ces acteurs sont arrivés probablement au bout de ce qu’ils pouvaient offrir au niveau du prix. En raison du poids des mutuelles sans intermédiaires, la différence sur le prix est significativement plus compliquée à faire en France qu’au Royaume-Uni ou en Allemagne”, confirme l’associé chez Exton Consulting, Bertrand Lauzeral. Avant de continuer : “Pour certains produits comme l’assurance habitation, il est difficile de proposer un différentiel de prix important, sachant que la prime moyenne s’élève approximativement à 270 euros.” A moins que ce différentiel ne soit réajusté par les clients déjà en portefeuille…

Low price pour les uns, fair price pour les autres ?

Les compagnies d’assurance, déjà en rangs serrés pour se ruer vers la cible des nouveaux clients, se débattent beaucoup moins pour demeurer compétitifs sur les prix de leurs clients déjà en portefeuille. La question : “Depuis combien d’années êtes-vous client chez Direct Assurance” ne figure pas dans les demandes de devis. Seule la question :”Avez-vous déjà un contrat auto chez Direct Assurance ?” est posée.

Godefroy de Colombe se défend tout de même de faire une différence trop considérable entre les deux types de segments clientèle : “De manière historique, le marché s’est structuré autour d’un prix d’appel pour les nouveaux clients, que les évolutions tarifaires dans le temps offraient la possibilité de corriger au long de la vie du client. Aujourd’hui, la transparence et la comparabilité des offres font que le marché se fluidifie et que cette dichotomie tend à disparaître. Cette année, nos tarifs vont augmenter entre 0% et 2%, donc moins vite que le marché. Et l’écart maximum entre les affaires nouvelles et le renouvellement est donc de 2%.”

Pour 2013, le comparateur Assurland.com prédit pour sa part une augmentation moyenne de l’assurance habitation aux environs de 2,5% et une augmentation de l’assurance auto de l’ordre de 1%.

Des anciens clients qui expriment leur mécontentement..

Malgré tout, les cas de différences tarifaires entre nouveaux et anciens clients ne sont pas invisbles. Et les mécontents s’épanchent sur le forum Jeboycottedirectassurance.com, qui depuis sa création en 2004 a fait de cette distorsion son cheval de bataille. Tout comme cet ancien assuré : “3 ans chez Direct Assurance : aucun dommage, aucun accident, même véhicule. Résultat : première année : 624 euros avec 0% de bonus, deuxième année : 867 euros avec + 5% de bonus, troisième année : 993 euros avec + 5 % de bonus.” Ou encore : “Direct Assurance se targue d’être la moins onéreuse du marché. Pour en avoir le cœur net, j’appelle Direct Assurance, me fais passer pour un nouveau client et demande un devis avec exactement les mêmes conditions que le contrat que j’ai actuellement chez eux. Au bout de quelques minutes d’attente, l’opératrice m’annonce un tarif à 370 euros. Je lui révèle ma véritable identité, lui communique mon numéro de contrat et lui demande de m’expliquer pourquoi à ce jour j’en paie 680, presque le double ? […] Somme tout, plus vous êtes fidèle, plus cher vous payez…”. Deux messages postés en février 2012. Si le créateur de ce site a été sujet à une condamnation en 2009 pour chantage aggravé à l’encontre de l’assureur, en revanche le forum reste ouvert.

Tarif resté intact sur les comparateurs

Nous nous sommes permis l’exercice : sur le site de Direct Assurance, pour assurer en tous risques une Peugeot 206 de 2002 avec 40% de bonus, nous avons reçu un tarif de 337 euros en tant que nouveau client et 336 euros en tant qu’assuré Direct Assurance.

Pour une simulation identique sur les comparateurs d’assurance, nous recevons 390 euros en tant que nouveau client, deuxième meilleur tarif après Amaguiz (387 euros) sur Lelynx.fr. Et sur Hyperassur.com, nous avons 387 euros avec Direct Assurance, là également deuxième meilleur tarif après Amaguiz (382 euros). Sur ces deux comparateurs, que l’on clique ou non sur la case “déjà assuré chez Direct Assurance”, le tarif affiché sur le devis reste intact. Un devis qui ne présage sûrement pas du tarif final appliqué.

Cette facilité de comparaison des offres d’assurance pourrait aussi avoir sa part de responsabilité dans l’augmentation globale des tarifs : “Les pure players comme Direct Assurance, Amaguiz ou IdMacif ont favorisé la comparaison et accélèrent donc la rotation du marché. Or cette rotation n’augmente-t-elle pas les coûts d’acquisition pour tout le monde ?”, s’interroge Bertrand Lauzeral.

Une structure agile pour piloter les tarifs

Il reste tout de même à Direct Assurance certaines marges de manœuvre pour maintenir son avance sur les prix. “L’avantage des acteurs directs, c’est leur capacité à piloter de manière quotidienne leurs tarifs commerciaux. Ils peuvent ainsi proposer des promotions ponctuelles ou des ventes flash qui leur permettent d’intervenir sur leur flux d’assurés. Il y a une certaine agilité pour modifier les conditions tarifaires de manière localisée. Par exemple, si l’assureur a peu de clients à Rouen sur l’assurance de voitures citadines, il fera un effort sur ces tarifs-là”, soutient Bertrand Lauzeral.

Un affinage des techniques de scoring (ou évaluation du risque client) en est une autre. Compléter des questions ou les préciser pour faire un devis permet ainsi à la compagnie d’assurance de définir le tarif le plus juste possible. “Pour continuer à faire la différence sur le prix, nous ajustons notre offre, de telle manière à ce que chaque client paie pour le risque qu’il représente. L’avantage des entreprises du direct consiste dans une analyse des risques et des données particulièrement fine”, explique Godefroy de Colombe.

Avant de compléter que “notre modèle nous permet aussi d’être plus agile, plus réactif. Nous pouvons ainsi être amenés à prendre des décisions difficiles en termes d’optimisation de coûts, qui se retrouveront ensuite dans le prix. Nous avons par exemple décidé de mettre fin au partenariat avec Carglass, car nous estimons que leurs tarifs sont beaucoup trop élevés. Il n’y a pas de magie, c’est in fine l’assuré qui doit supporter leur prix. Nous poussons aussi énormément la dématérialisation auprès des clients, ce qui représente des économies.” En conclusion, pour rester positionné sur le low price, il faut quand même jouer sur le low cost

Jouer sur le prix pour attirer, innover pour fidéliser

Cependant, il viendra bien un moment où, toutes les économies ayant été réalisées, les assureurs directs en vendront à bout de leurs capacités à distribuer du low price. Ces acteurs vont donc être obligés d’innover sur d’autres fronts que celui du prix pour attirer la clientèle. Même si, d’après la dernière étude Ifop/ Direct Assurance, 73% des internautes regardent encore les sites d’assureurs direct pour le tarif, 41% pour la simplicité des procédures et 43% pour la rapidité à souscrire. “Le prix est un argument nécessaire, mais pas suffisant. Vous venez pour le prix, mais vous restez pour le service et la qualité des prestations. Et c’est vrai dans tous les business du web”, affirme Godefroy de Colombe.

Les idées foisonnent : “Pour se démarquer, Direct Assurance va devoir développer d’autres caractéristiques que le prix. On pourrait par exemple imaginer un partenariat, sur son site, avec Ikea ou Darty, qui permettrait à l’assuré de remplacer son mobilier dans une enseigne associée en cas de sinistre”, clame Bertrand Lauzeral. De son côté, Amaguiz par exemple compte sur son Pay as you drive (l’assurance au kilomètre près), la résiliation automatique du contrat à n’importe quel moment, ou des offres en marque blanche (par exemple, les cartes prépayées en libre-service dans les supermarchés Casino).

Le digital chez Direct Assurances

Le digital est un outil et non une finalité chez Direct Assurance

Avec son nouveau site, Direct Assurance veut se positionner comme l’assurance de proximité vis-à-vis de ses clients pour mettre à leur disposition le meilleur suivi possible. Pour compenser son absence d’agence, Direct Assurance rend disponibles 1 100 conseillers clientèle ayant chacun 3 à 4 années d’expérience. “Nos clients exigent aujourd’hui le meilleur. C’est même devenu la norme. Alors, dire que nous avons le meilleur service n’est pas suffisant. Par contre, le faire vivre au quotidien doit être notre credo,” s’exprime le directeur marketing, Nicolas Montetagaud.

Le nouveau site de la branche d’Axa s’inscrit dans cette logique : intuitif et rapide, les informations liées aux nouveaux contrats sont disponibles en quelques clics et l’obtention d’un devis ne dépasse pas plus de 5 minutes. Au bas du site, il y a même la possibilité de vérifier ses connaissances en termes d’assurance directe via un quizz « vrai-faux ». Un parti-pris focalisé sur la technologie et le digital qui porte ses fruits, cette année, l’assureur a séduit 286 000 nouveaux clients, leur offrant en moyenne 270€ d’économies en comparaison aux contrats auto classiques.

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