Banque en ligne

Avis & conseils pour mieux choisir sa banque en ligne

Le système des banques en ligne en France

Une banque en ligne a pour but de faciliter la gestion sur internet de vos comptes en banque avec simplicité et rapidité et surtout via téléphone portable. Il existe donc une grande concurrence entre les structures qui le font et cela offre de très bonnes promotions au client.  Les meilleures banques en ligne offrent une carte bancaire gratuite, 80 euros à l’ouverture, un livret à taux boosté…

Les structures de banque en ligne offrent généralement des services assez complets, des rémunérations plus intéressantes que celles des banques de réseau et des tarifs qui défient toute concurrence. De plus en plus de clients sont séduits par elles. Il existe plusieurs raisons de s’y intéresser tant qu’on fait un bon choix et qu’on a les bonnes réponses à certaines questions avant de contracter avec une banque en ligne !

Qui contacter pour ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Le modèle développé par les banques sur Internet est simple : leur accessibilité se fait soit par un site web soit par une application mobile, et sans guichet physique.

On retrouve aujourd’hui six établissements de ce type en France qui sont directement affiliées à de grands groupes bancaires. Lorsqu’on y ouvre un compte, il s’applique des garanties similaires en cas de faillite (à hauteur de 100 000 € garantis par compte de dépôt par exemple). Ce sont : Boursorama banque (par Société générale), Fortuneo (par Crédit mutuel-Groupe Arkéa), Bforbank (par Crédit agricole), Monabanq (par Crédit mutuel-CIC), Hello Bank (par BNP Paribas) et ING Direct (affiliée au Groupe néerlandais ING).

On ajoute à ces six structures les filiales des assureurs qui font également de telles propositions de banque en ligne à leurs clients (de type Allianz banque, Axa banque …). Cependant, leurs offres ne sont pas aussi complètes que celles des pures players de la banque online et elles sont encore plus coûteuses.

Les banques traditionnelles qui possèdent des guichets proposent aussi un service en ligne à leurs clients. On peut citer en exemple les cas d’elcl pour les clients LCL, Monbanquierenligne pour les Caisses d’épargne, la Netagence pour BNP Paribas… Mais ici ils ne font en réalité que duplifier tout simplement leur offre bancaire « en dur », avec un choix limité de produits, et des tarifs similaires à ceux déjà pratiqués en agences. Seule elcl applique à peu près 25 % de réduction de son tarif habituel.

sPour finir, deux structures bancaires sans guichets qui ne sont réellement des banques en ligne, proposent également à leurs clients des services bancaires ordinaires à des tarifs très compétitifs. Il s’agit du Compte Nickel, qui offre la possibilité d’ouvrir un compte courant auprès des buralistes, et de Soon (Axa banque), qui est seulement accessible à partir d’un mobile.

Etes-vous un potentiel client des banques en ligne ?

D’après une étude réalisée en 2015 par Audirep (un institut d’études marketing), il ressort qu’un Français sur dix dit être client d’une banque sur Internet. Mais l’ouverture de comptes de ce type va grandissante.

Au cas où vous préférez déposer des chèques ou de la liquidité fréquemment à l’agence de votre banque ou bien souhaitez avoir une relation privilégiée avec un conseiller bancaire, changez de direction car les banques en ligne ne vous satisferont pas. Si par contre vous êtes un habitué d’Internet et que vous vous sentez apte à gérer par vous-même votre épargne, ouvrez un compte sur Internet. Cela vous permettra ainsi de contrôler vos finances derrière votre smartphone, virer en quelques touches de l’argent de vos comptes d’épargne vers votre compte courant, placer votre trésorerie rapidement, ou arranger vos placements en Bourse en ligne. L’aubaine est que vous le faites gratuitement, ou à coût réduit.

La cible principale des banques en ligne regroupe les clients actifs contraints par le temps de se rendre en agence. En cas de besoin de renseignement quelconque ou d’un problème à régler, il vous faut juste vous connecter sur le site et de faire une demande de rappel par un téléconseiller à l’heure de votre convenance. Pour une réponse immédiate, des conseillers peuvent être joints par téléphone et mail sur des plages horaires suffisamment larges généralement entre 8 h et 21 h, jusqu’à 22 h dans certains cas, et 6 jours sur 7.

Pour finir, pour les consommateurs plus connectés, chaque banque en ligne possède une page Facebook et un compte Twitter sur lesquels vous pouvez les contacter via leurs messageries instantanées. Mieux, pour parfaire l’expérience client, elles ont également à leur actif des applications utilisables sur tablettes et téléphone mobile pour satisfaire leur clientèle. Ainsi vous pouvez gérer vos finances plus facilement sur Internet sans recourir à un ordinateur.

Y-a-il des services qui ne peuvent s’operer en ligne ?

Bien sûr, il en existe. Pour faire des dépôts de chèques ou d’argent en numéraire sur votre compte, Hello Bank et Monabanq offre la capacité à leurs clients de les effectuer dans les DAB (Distributeurs Automatiques de Billets) de leurs banques de tutelle que sont respectivement BNP Paribas et Crédit mutuel-CIC. ING Direct quant à lui a à disposition deux « cafés » à Paris et Lyon où des conseillers peuvent être rencontrés physiquement afin de mener des opérations bancaires classiques. Pour d’autres types d’opérations ou les autres structures, la Poste sert d’intermédiaire pour toute relation physique nécessaire. C’est donc par la Poste que vous pourrez réceptionner votre carte bancaire et votre chéquier. C’est également par-là que vos chèques à encaisser seront envoyés. Il est tout de même important de noter que Monabanq dispose d’un bordereau numérique, grâce auquel vous pouvez encaisser un chèque sur votre compte avant réception par la banque. Idem chez Hello Bank où vous pouvez procéder au scan et à l’enregistrement des chèques au travers d’une application mobile dédiée pour prendre de l’avance sur leur encaissement.

Les banques sur internet sont-elles moins onereuses ?

Assurément, elles le sont. Il s’agit même de leur atout principal. La plupart du temps les clients des banques en ligne font une économie annuelle de cinq fois moins pour un accès aux mêmes services de base. La plus importante différence se situant sur le fait que sur Internet, la cotisation à la carte bancaire est sans coût, alors qu’en moyenne elle coûte 40 € (carte bancaire usuel) et 140 € (carte bancaire haut standing) dans les structures bancaires en dur. D’après les cyberbanques, il faut quand-même disposer de certaines modalités de ressources ou de revenus pour en recevoir une.

Un autre avantage est que presque toutes les opérations bancaires de base (retraits aux distributeurs, prélèvement, ordre de virement…) sont gratuites dans les bancaires online et sont effectuées même le jour. Idem pour les frais connexes (frais de courtage, taux du découvert autorisé …) qui sont largement moins coûteux que sur la moyenne du marché.

Au-delà de certains services payants, le seul véritable désavantage de ces structures est relatif aux opérations de paiements et retraits à l’international, qui sont facturés dans la moyenne haute des tarifs pratiqués par les banques classiques. Il est donc important de bien examiner la grille tarifaire de la banque qui vous séduit, car au regard de votre profil, certaines banques en ligne seront manifestement plus adaptées, et moins coûteuses, que d’autres (voir encadré).

Le service des banques en ligne est-il complet et performant ?

Aujourd’hui, le service des banques en ligne est largement plus étendu que les simples offres de base, de livret d’épargne et de police d’assurance d’il y a dix ans, car chacune d’entre elle ne cesse d’innover sur sa gamme afin d’en proposer plus encore à ses clients.

Cependant, leur offre de produits bancaires n’atteint pas encore celle des banques classiques. De même, l’avantage ici est que leur offre est clairement moins chargée et se concentre généralement sur les « indispensables » de ce qu’il faut pour un épargnant – livrets, compte-titres ou PEA, assurance vie.

Si vous êtes à la recherche d’un livret d’épargne bancaire, il vous est possible d’en ouvrir un à des taux plus attrayants que la moyenne, auprès de toutes les banques en ligne. Surtout lorsqu’ils ont des offres en promotion. Elles offrent également une ou plusieurs polices d’assurance vie, classées annuellement en tête des palmarès de la presse financière. Les banques sur Internet devancent aussi en ce qui concerne les opérations de Bourse : leur service est vraiment plus rapide, clair et efficace que celui des établissements en dur. Vous jouissez en temps réel d’une cotation, des outils de placements d’actifs et d’aide à la décision, etc.

Récemment, il existe cette possibilité de vous abonner à un crédit immobilier dans la plupart de ces structures. Elles vous permettront l’achat d’un bien immobilier, des parts de SCPI (Sociétés civiles de placement dans l’immobilier), d’effectuer de lourds travaux ou de faire un rachat pour une queue de crédit. Les taux en liste se trouvent dans la moyenne actuelle du marché. Dans la majorité des cyberbanques, l’offre de crédit à la consommation est aussi en train de prendre place progressivement.

raPar contre, aucune d’entre elles n’offre – actuellement – la possibilité de crédits particuliers (auto, étudiant…), d’assurances (auto, multirisque habitation…) ou de produits de prévoyance ou de retraite.

Les banques sur internet sont-elles credibles ?

Puisqu’elles sont toutes affiliées à de grands réseaux bancaires, leurs clients ont les mêmes avantages en termes de garanties légales qu’avec une banque physique.

Par contre, il n’y a pas une sécurité à 100 % pour les opérations en ligne. Vous n’êtes pas plus ou moins à l’abri d’un piratage informatique que lorsque vous utilisez les services en ligne d’une banque de détail traditionnelle. Il est donc utile d’opter pour les bons réflexes de sécurité pour empêcher toute personne mal intentionnée d’avoir accès à vos comptes.

Leur véritable faiblesse est le fait que certaines opérations se font par le biais de courrier. Vous n’avez donc pas la garantie que de vos chèques soient détournés par ce biais, avant qu’ils n’atteignent leur destination. Il est aussi possible qu’on vous dérobe chéquier (s) ou carte (s) bancaire (s) dans votre boîte aux lettres ou à la Poste.

Conseils de Wannawin avant la création d’un compte sur une banque en ligne

Vous êtes sur culturebanque, votre guide pour faire le choix d’une banque sur Internet et une comparaison des offres actuelles. Notre expertise est axée sur l’analyse de la tarification des banques, des cartes bancaires et des livrets d’épargne en vue de vous orienter.

Si les propositions bancaires sont similaires, notre outil de comparaison des banques en ligne vous aidera à y voir plus clair et vous donnera la possibilité de faire un choix d’établissement selon vos besoins spécifiques. Aussi pour rendre votre choix plus percutant, n’hésitez pas à prendre connaissance de la fiche spécifique à chaque pure player. Nous avons mené une analyse globale des principales structures afin de vous donner des précisions sur les modalités d’accès et ainsi que la prime de bienvenue.

#1 Confrontez les offres des banques en ligne

Les informations sur l’actualité bancaire sont régulièrement mises en ligne par nous et nous vous encourageons donc à visiter régulièrement ce site pour vous mettre à jour par rapport aux dernières nouveautés relatives à votre banque en ligne. Aussi bien les offres que le montant de la prime sont régulièrement mises à jour. C’est pourquoi il est important de porter une attention particulière aux différentes conditions d’ouverture du compte. Les informations peuvent également être directement vérifiées sur le site web de chacune des banques.

Nous vous encourageons à consulter fréquemment ce blog et à diffuser les bons plans à vos proches.

#2 Aller vers une banque en ligne

Avez-vous envie de changer de banque, d’obtenir un crédit, et si vous vous mettiez à rechercher sur le web ? Il y a moins coûteux sur internet : la banque en ligne. Il n’est pas utile de vous déplacer ou d’obtenir un rendez-vous, la banque en ligne est accessible à des horaires larges, a des propositions intéressantes et des applications mobiles intuitives. De quoi opter pour l’établissement bancaire en ligne en tant que votre banque numéro 1 !

Les banques étant en tarification croissante depuis quelques années, on note une frustration au niveau de la clientèle avec 1 français sur 5 qui voudrait aller vers une banque en ligne (source : opinionway), pour preuve 7% des français sont déjà titulaires d’un compte auprès d’une banque en ligne (source : culturebanque). La mobilité bancaire est d’ailleurs encouragée par la loi Macron qui impose aux établissements bancaires d’effectuer gratuitement les démarches de changement de banque pour leurs clients.

3# Ouvrir un compte simplement et rapidement

Avec des propositions très intéressantes en termes de coûts divers et d’accessibilité facile, le système bancaire en ligne navigue sur ce créneau tendancieux ! Notre objectif est de vous révéler si elles sont véritablement gratuites et l’offre à choisir.

L’abonnement à une banque en ligne est plus que rapide, il faut juste saisir et prendre une photo de vos justificatifs. Un télé-opérateur procède à la vérification de vos justificatifs, en quelques minutes le compte est ouvert et la carte bancaire peut être retirée dans votre boite à lettres 2 ou 3 jours après.

La banque en ligne est une bonne option pour un client qui envisage reprendre son budget en main. A titre d’exemple, le coût moyen annuel d’une banque classique s’élève à 228 euros (source : Bankin) avec la tarification de la carte bancaire, les assurances de moyens de paiement, les frais de tenue de compte …

« Absence de frais courant et gratuité de la CB »

Choisir une banque sur Internet en ligne est un moyen de réduire ces frais. Déjà en ouvrant un compte via internet vous avez la possibilité d’obtenir une prime de bienvenue compris entre 50 à 120 euros en fonction de la banque. Il vous est aussi offert la carte internationale de paiement et les frais de gestion courante ne sont pas facturées. C’est un concept assez attractif et parmi les clients, lesdits chasseurs de primes, ouvrent carrément un compte dans toutes les banques sur Internet ! Vous avez donc dès maintenant le choix de votre future banque :

  • Boursorma Banque
  • ING Direct
  • Monabanq
  • Fortuneo
  • Bforbank
  • Hello bank!

#4 Mode de fonctionnement des banques sur Internet

Les clients d’une banque en ligne ne peuvent être accueillis dans une agence. Les réponses faites aux milliers de clients sont effectuées par des conseillers en ligne qui travaillent dans des open spaces (souvent en région parisienne). C’est un type de fonctionnement qui aide les banques en ligne à se faire des économies en immobilier et en masse salariale. Les télé-conseillers joue le rôle de guide pour le client dans ses opérations qu’il devra faire en ligne de façon autonome.  C’est ce qui justifie que l’ouverture d’un compte en ligne s’adresse surtout à une clientèle avertie et à l’aise avec internet ou son mobile.

#5 La banque en ligne est-elle entièrement gratuite ?

Pendant que les opérations bancaires de base sont totalement gratuites, certaines démarches ont des coûts. Pour renouveler une carte bancaire par exemple avant sa date d’expiration, pour la réédition du code confidentielle, le dépassement du découvert, il faut des payer des frais…

Il est aussi important d’être actif car en n’utilisant pas votre carte pendant un trimestre la banque en ligne est capable de vous prélever des frais.

Cela demeure tout de même moins cher par rapport à une banque traditionnelle qui n’hésitera pas à vous vendre un package de services bancaires à 8 ou 10 euros mensuellement et la carte de paiement à 45 euros/an ou la carte haut de gamme à 135 euros/an

#6 La stratégie déployée par les banques en ligne

Afin que la banque en ligne soit rentable, les structures bancaires recherchent les meilleurs profils de clients : ceux qui ont des flux et de l’épargne ! Ainsi elles sont assurées que leur clientèle est à moindre risque et plus autonome. Les plus riches des clients sont également ceux qui ont la capacité de souscrire des produits d’épargne rémunérateurs tel que l’assurance vie ou obtenir un crédit.

#7 Prérequis pour un compte en ligne

La banque en ligne procède à la vérification des justificatifs d’identités, de revenus et de domicile. A condition que vous ayez un niveau de revenus mensuels (exemple : 1000 euros chez Boursorama Banque, 1600 euros chez bforbank…) ou d’épargne (exemple 2500 euros d’épargne chez Boursorma Banque), la carte bancaire sera alors gratuite.

#8 Des formules bancaires complètes

Les propositions des banques en ligne sont étoffées avec le crédit immobilier, le crédit à la consommation, l’assurance, l’assurance vie, la bourse en ligne. La banque en ligne ne souhaite juste plus être une banque secondaire pour les français mais a pour ambition de devenir la banque numéro 1 de ses clients. Ainsi avec des taux bas et la renégociation des crédits, les banques du web ont la capacité de se positionner en partenaire majeur de vos finances personnelles.

#9 Positionnement et différenciation

Même s’il est difficile de choisir sa banque en ligne, elles se différencient pourtant. Boursorama Banque se positionne sur son agrégateur de compte et la bourse en ligne. ING Direct possède une offre simple avec sa communauté de clients sur lesquelles elle compte. Fortuneo est reconnaissable à ses placements en assurance vie. Monabanq bas le record d’accessible sans conditions de revenus et compte sur son service de coaching. Bforbank vise une clientèle plus haut de gamme avec sa carte Visa Premier.

Chaque structure à sa spécificité historique, mais désormais la banque en ligne devient de plus en plus généraliste en proposant le compte courant, l’épargne, le crédit et quelques fois l’assurance.

#10 Appartenance aux géants bancaires

Les établissements bancaires en ligne font partie de grands réseaux bancaires, ce qui crée donc l’assurance en leur solvabilité ainsi qu’à la sécurité de vos données personnelles.

  • Boursorama Banque / Société Générale
  • ING Direct / Groupe ING
  • Monabanq / Crédit Mutuel – CIC
  • Fortuneo / Crédit Mutuel Arkea
  • Bforbank / Crédit Agricole
  • Hello bank! / BNP Paribas

Le résumé de Wannawin sur les banques en ligne

La banque en ligne : qu’est-ce que c’est ?

La banque en ligne est une structure bancaire dont la totalité des services se font sur internet, sans guichets en dur comme dans le cas de la Société Générale, la Caisse d’épargne ou encore BNP Paribas. En France, il y a des établissements bancaires en ligne qui capitalisent une grande ancienneté (cas de ING Direct), avec d’autres plus récentes (Hello bank! Par exemple).

Ce qu’offrent les etablissements bancaires en ligne

Le dénominateur commun entre les établissements bancaires en ligne est la proposition de plusieurs types de comptes dont le plus connu est le compte courant. Certains établissements en ligne également des comptes épargne, des assurances ou encore des services boursiers.

Tous ces établissements se différencient par d’autres services (comme par exemple la simplification de changement d’établissement) et des tarifs hautement concurrentiels, qui font de ces établissements, de vrais concurrents aux structures bancaires physiques.

Les coûts

Les grilles tarifaires des établissements en ligne sont très alléchantes. En réalité, plus plusieurs de ces établissements, la gestion d’un compte courant est sans frais (zéro euros). Les comptes que les clients détiennent donc dans un établissement en ligne ne leur coutent rien tant qu’ils respectent les seuils de découverts et qu’ils restent dans le cadre de ce que propose leur compte bancaire (pas de retraits à l’étranger, etc.)

Les prestations

Les établissements bancaires en ligne ont les mêmes prestations que les banques en dur et sont beaucoup plus attrayants en général. En réalité, la gestion de ces établissements en ligne offrent par exemple la possibilité d’appeler son conseiller jusqu’à tard le soir, ou même de discuter avec lui via un chat en ligne (seulement au niveau de certains établissements en ligne).

Les propositions

Un établissement en ligne offre généralement plusieurs propositions. On peut distinguer les offres de bienvenue monétaire et les cartes bancaires offertes. C’est pourquoi plusieurs établissements font des offres de 80€ pour toute ouverture de compte, comme Bforbank, Hellobank! Ou encore ING Direct. Ces mêmes établissements ont aussi des propositions de cartes bancaires gratuites (sous conditions de revenus et/ou de dépôt sur le compte de manière récurrente).

Les différentes banques en ligne

Beaucoup d’établissements en ligne se différencient au travers du sérieux, de la réputation et de l’ancienneté qui leurs sont reconnus.

ING Direct

ING Direct est la plus ancienne des établissements en ligne. Cette structure bancaire a été mise en place en tout début des années 1990 et a à son actif la plus large base de clientèle en France. Cet établissement bancaire en ligne propose 80€ à tous ses nouveaux clients et une carte bancaire Mastercard Gold offerte. En revanche, il y a deux “agences” physiques appelées ‘’ING Café’’ qui se situent à Lyon et Paris.

Bforbank

Bforbank était considérée au début comme une banque privée premium, où se faisait uniquement du placement d’argent sur des livrets épargnes plus ou moins rémunérateurs. Cet établissement offre depuis 2016 le produit compte courant, qui permet de domicilier son compte bancaire chez eux. Ainsi, aujourd’hui il existe la possibilité d’avoir un compte courant auprès de cette banque premium.

Hellobank!

Hellobank! Est l’un des plus récents établissements bancaires en ligne sur le marché. Il est affilié au groupe BNP Paribas. C’est un gage de qualité qui fait la différence par rapport à ses frais bancaires inexistants, une Carte Bancaire (Visa Premier) offerte ainsi que des prestations de bienvenue qui oscillent entre 50€ et 80€.

Fortuneo

Fortuneo est un ancien établissement en ligne qui se différencie des autres par son expertise dans l’épargne et la bourse. En réalité, cet établissement fait une proposition de trader en ligne (même cas que Boursorama Banque) ainsi que le placement d’argent sur un nombre important de livrets épargne.

Les avantages d’ouverture de compte dans une banque en ligne

On pourrait citer comme avantages lié à l’ouverture d’un compte en ligne, premièrement la prime d’entrée offerte par ces structures bancaires. Tel que cela a été précisé plus haut, du point de vue des structures bancaires, les banques en ligne représente le futur de la relation bancaire. C’est pourquoi il s’avère convenable pour elles de se positionner assez tôt sur un marché en plein essor. Des primes à l’entrée sont donc proposées par elles dans ce but. C’est le cas de Hello Bank qui offre 50 € pour la prime d’entrée, et de bforbank qui offre 80 €.

Partez visitez le concurrent physique de votre établissement actuel juste pour le fun et cherchez à savoir combien il vous offre pour ouvrir un compte dans sa banque… En toute sincérité, il est très peu probable que vous ayez un compte crédité de 80 €. Cette prime à l’entrée peut être donc considérée comme une excellente motivation pour souscrire.

Cependant, ce n’est pas la fin. L’avantage le plus important des établissements en ligne reste leurs tarifs. Il n’existe pas de frais de tenue de compte, beaucoup de prestations sont proposées, et les cartes bleues sont données sans aucune contrepartie. Le cas de Monabanq est très caractéristique. A l’opposé des autres établissements en ligne, il y a une facturation chez la filiale du Crédit Mutuel facture de 2 € de cotisation mensuelle. Il faut tout de même dire que ce coût prend en compte la carte bleue Visa Classic + 40 services bancaires. Aussi, on peut ouvrir un compte chez Monabanq et se faire ou pas des revenus, chose extrêmement rare auprès des banques traditionnelles, et la banque vous offre jusqu’à 120€ sur votre première année de souscription.

Dit d’une autre manière, il ne sera plus jamais question pour vous de payer pour les duplicatas de vos relevés de compte, encore moins pour vos mises en opposition de prélèvement ou pour l’extension du plafond de votre carte bleue. Encore mieux, ces prestations sont directement faciles d’accès sans que n’ayez à appeler votre conseiller. L’autonomie est donc ainsi un nouvel avantage qu’offre la souscription dans un établissement bancaire en ligne.

Pour finir il y a aussi la responsabilisation. Depuis toujours, c’était votre banquier qui devait vous expliquer comment gérer votre argent. Faites tel placement ici. Faites attention à telle forme de gestion. Et, pour les cas où il y a un peu de débordement, vous obtenez un rappel très rapide. Par finir, le système bancaire classique est véritablement infantilisant. L’avantage de l’établissement en ligne est votre responsabilisation entière par rapport à la gestion de votre argent.  Vous n’êtes tenu par la main par aucun conseiller pour réaliser une opération.

Vous jouissez d’une prime d’entrée alléchante, de tarifs suffisamment très bas et presque nuls, de prestations de plus en plus complètes et de l’autonomie de gestion de votre compte sans personne pour jouer le rôle de surveillance… Qu’auriez-vous bien pu réclamer de plus ?

Il est vrai qu’au départ, les banques en ligne ne fournissaient que des prestations véritablement limitées. Pas plus que quelques placements, une offre de compte courant, parfois un prêt auto ou une assurance habitation. Mais dorénavant, ces banques ont une meilleure capacité, et leurs prestations de service augmentent. Elles vous donnent accès aux placements boursiers et vous pouvez obtenir des prêts pour acheter votre prochaine résidence. Et en plus de proposer des gammes de produits bien étoffées, elles sont également moins coûteuses.

Le cas des contrats d’assurance-vie est très remarquable. En passant par les frais de gestion, les frais de sorties, les frais d’arbitrage et autres, un contrat d’assurance-vie actuellement ne semble plus être viable. Uniquement les établissements en ligne offre une réduction imbattable de ces frais attachés au jeu boursier. Et dans plusieurs cas, ces frais n’existent même pas. Aussi simplement que cela puisse paraitre.

Une autre raison pour souscrire dans des établissements en ligne reste la simplicité et la clarté dans l’utilisation. Les logiques des structures bancaires classiques sont pour la plupart régies par des algorithmes et des besoins statistiques. D’ailleurs, si vous y jetez de plus près un regard, vous remarquerez que dans les gammes de prêts personnels, les banques physiques alignent une gamme pléthorique. Peu importe la cause de votre emprunt, vous avez une ligne spécifique qui n’attend que vous. Or, l’entièreté des prêts à la consommation sont exactement modélisés de la même manière. Cela veut dire en d’autres termes que tous ces prêts sont similaires. Le taux du prêt auto est bien souvent le même que celui du prêt vacances avec le même plafond d’emprunt et la même durée de remboursement maximale. Il y a une séparation entre ces différentes lignes de prêt que pour des fins statistiques.

Dans les établissements en ligne, il n’y a que pour la plupart du temps une ligne de prêt unique. Cependant cette ligne est utilisable pour tous vos projets. Cela ne produit aucun changement à votre remboursement ou au prix du prêt, ni en ce qui concerne à sa mise en place, mais cela simplifie et clarifie la lecture des gammes de produits.

Au nombre des avantages liés aux établissements en ligne, vous pouvez retrouver également la mobilité. Ici, il n’y a aucun besoin d’attendre l’ouverture de son agence pour obtenir un renseignement. On note la bonne conception des applications mobiles qui s’avèrent directes et pratiques. Enfin, on notera toujours comme avantage aussi les horaires pendant lesquelles un conseiller peut être joint. A partir du moment où il est possible que vous ayez besoin de parler à un conseil en particulier, vos conseillers sont toujours présents, du lundi matin au samedi après-midi. Aussi, est-il possible de parler à votre banquier de 8 h à 21 ou 22 h.

Il est donc tout à fait possible d’obtenir un rendez-vous téléphonique, ou en visioconférence, même quand vous revenez tard de votre travail. Ce qui est pratique et moins contraignant que les horaires qui sont imposées dans les agences physiques.

Alors pour faire un récapitulatif des avantages être client d’une banque en ligne, on citera :

  • La prime de bienvenue ;
  • Les tarifs plus bas et la multiplicité de prestations et d’entrées de produits à coût zéro ;
  • Les gammes de produits simples et complètes ;
  • L’autonomie dans la gestion de ses comptes ;
  • La mobilité…
  • La spontanéité de réaction des conseillers et la largesse des plages horaires de service ;

Ainsi, il est bon à savoir : quand décideriez-vous donc de passer aux établissements bancaires en ligne ?

Quelles sont les inconvénients des banques sur Internet ?

Avant de parler d’inconvénients, ce qui peut sembler contraignant pour un client, c’est surtout la meilleure façon de gérer ses comptes bancaires.  Par ailleurs, il existe certaines opérations qui sont moins pratiques lorsqu’on passe par une banque en ligne que par une banque traditionnelle. On peut compter par exemple les opérations en espèces (dépôt), ou des opérations par chèque. Pour finir, il est important d’avoir à l’esprit que les coûts sont suffisamment bas, mais ne sont pas non plus négociables !

Les questions les plus importantes à se poser sur les banques en ligne

Avant l’ouverture d’un compte dans un établissement en ligne, il est important de procéder à la vérification de plusieurs éléments :

Quelle économie pouvez-vous faire sur votre facture bancaire en allant vers une banque en ligne.

Pour définir cela, réalisons une simulation en 1 minute sur Meilleurebanque.com!

Êtes-vous prêt pour vous passer de conseiller en agence ?

Pour les clients dont l’absence d’agence ne semble pas trop convenir, il y a quelques établissements en ligne qui s’appuient sur un groupe d’agences physiques où ils peuvent se  rendre. Il s’agit des banques à distance tels que :

  • Monabanq avec les agences CIC ;
  • Hello Bank avec les agences BNP Paribas ;
  • Axa Banque avec les agents AXA affiliés à AXA Banque.

Faites-vous confiance à la santé financière des banques à distance ?

Retenez que tous les établissements en ligne sont affiliés à de grands réseaux bancaires :

  • Boursorama banque est la filiale de la Société Générale
  • ING Direct est la filiale d’ing Group
  • Bforbank est la filiale du Crédit Agricole
  • Fortuneo est la filiale du Crédit Mutuel Arkéa
  • Hello Bank est la filiale de BNP Paribas
  • Soon est la filiale d’axa Banque
  • Monabanq est la filiale du CIC

Gérer vos comptes exclusivement sur Mobile ou sur Internet vous tente-il ?

Les établissements en ligne vous obligent à la gestion de l’ensemble de vos opérations sur Mobile ou Internet. Il est donc important que vous ayez un ordinateur, une tablette ou un smartphone. Vous avez accès en contrepartie à des services de suivi de vos comptes, d’alertes diverses ainsi que des agrégateurs de comptes qui vous aident à faire l’analyser vos dépenses.

Quelles sont les promotions d’ouvertures de comptes offertes par les banques à distance ?

La plupart des établissements en ligne offrent une prime à lorsque vous ouvrez un compte. Ce sont des primes qui oscillent généralement entre 30 à 80€, et peuvent même atteindre 500€ si vous y domiciliez vos salaires (Compte Oligo d’axa banque – Sept 2015). Au cas où vous n’avez aucune affinité particulière avec l’un des établissements en ligne du marché, ne ratez pas la possibilité d’aller à la pêche aux promotions.

Typologie des banques à distance

Il existe 3 types d’établissements en ligne sur le marché. On peut facilement les différenciables au travers des critères ci-après :

Les « Purs Players »

Il s’agit ici des véritables banques en ligne. Leur modèle s’appesantit sur les guichets absents avec une tarification hyper concurrentielle :

  • Boursorama Banque
  • ING Direct
  • Hello Bank
  • Fortuneo
  • Monabanq
  • Bforbank

Les agences virtuelles

Il s’agit en réalité des agences virtuelles des banques classiques. Elles ont la même tarification que leur banque mère, avec cependant une gestion presque exclusive de ses comptes en ligne :

  • L’Agence en ligne de BNP Paribas
  • L’agence Directe de Société Générale
  • Tookam du Caisse d’Epargne Rhône Alpes
  • Mon Banquier en ligne des Caisses d’Epargne

Les bancassureurs

Des habilitations ont été obtenues par les principaux assureurs pour aussi proposer des services bancaires et utiliser ainsi leur réseau d’agences pour proposer de la banque au quotidien. C’est ainsi qu’on retrouve :

  • Axa Banque
  • Macif Banque
  • Allianz Banq
  • Groupama Banque (devenu Orange Bank tout récemment)

Etes-vous des clients en phase ?

Ne songez surtout pas à l’ouverture d’un compte dans un établissement en ligne si vous ne vous sentez pas à votre aise avec Internet ou votre Smartphone.

Par contre, la banque à distance est particulièrement adaptée :

  • Pour un compte connexe
  • Pour un compte de gestion quotidienne de sa banque avec des opérations basiques (prélèvement, virements …)
  • Pour baisser ses frais
  • Pour mettre en concurrence votre banque habituelle

Faites attention par contre au revenu minimum demandé par certaines banques (généralement 1 200€ de revenus à justifier).

2 banques cependant offrent une tarification digne des établissements en ligne, sans modalité de revenu. C’est par exemple ce qui se fait chez Axa Banque et de Monabanq.

Le justificatif de la tarification

Avec une tarification presque nulle, les établissements en ligne sont depuis des années beaucoup moins chères que les banques traditionnelles avec, pour un profil moyen, une facture annuelle de 3€ à 20€ par année contre 190€ en moyenne avec une banque de réseaux.

Le service est de qualité malgré son coût. Nous avons procédé à une étude annuelle relative à la qualité de service des banques – Trophées Qualité – menée par Meilleurebanque.com qui a révélé sur une base de 4860 clients que la qualité de service des établissements en ligne est supérieure à celle des banques de réseaux.

La banque digitale du futur sera de bonne qualité et peu couteuse !

Les propositions des banques digitales sont-elles complètes ?

La gamme des services qui était auparavant limitée au compte bancaire, s’est beaucoup étoffée dernièrement. Au point où certains établissements en ligne ont désormais des offres de services financiers complets pour tous les usages aussi bien journaliers qu’exceptionnel :

  • Assurance vie : La très grande majorité des établissements en ligne offre l’assurance vie au-delà de la banque au quotidien. Les taux sont parmi les plus performants du marché, sans frais d’entrée et avec des frais de gestion raisonnables.
  • Crédit immobilier : Beaucoup d’établissements en ligne font (Boursorama banque, ING Direct, Hello Bank!, bforbank) de nos jours des propositions de crédit immobilier. On note une baisse générale des taux comparativement au marché et il n’y a pas d’interlocuteur physique.
  • Assurances : Plusieurs établissements en ligne font désormais des propositions de produits d’assurance dommage. Hello Bank! Et Fortuneo proposent par exemple des produits d’assurance comme l’assurance auto.
  • Crédit Conso : De plus en plus d’établissements bancaires font des propositions de crédits à la consommation. Hello Bank! De Boursorama banque ou de Monabanq le font en particulier.
  • PEA : tous les établissements en ligne proposent du PEA, avec des frais d’ordre de bourse qui défient toute concurrence comparativement aux banques traditionnelles.
  • Livret d’épargne : Au moins un Livret d’Epargne, dont les taux sont généralement meilleurs que ceux des banques traditionnelles, est proposé par les établissements en ligne.

Quel est le mode de fonctionnement d’une banque à distance ?

Malgré que plus haut nous en avions déjà parlé, l’objectif ici est d’apporter quelques précisions. En principe, un établissement bancaire de troisième génération a un fonctionnement similaire à une banque classique, et il reproduit juste ce fonctionnement sur le web. Il n’y a donc aucune surprise bonne ou mauvaise…

Un pure player quant à lui procède différemment en terme de stratégie. On y note une relation plus directe, avec une meilleure réactivité et surtout moins onéreuse et des services plus compacts. Car en réalité, ces banques sont construites sur un modèle à coût logistique très faible. Par conséquent on note le regroupement sur une plateforme unique de tous vos conseillers. Sur l’ensemble du territoire français, une seule agence physique peut prendre en compte tous les clients.

Pour le client, l’accès à l’établissement se fait exclusivement via internet. On ouvre son compte en ligne, et autant l’ouverture que la fermeture se font très rapidement. Si vous avez juste la possibilité de faire le scan de vos documents, ou de les photographier, et de les adresser par mail, votre compte est ouvert.

Par la suite, vous pouvez joindre vos conseillers par appel ou par courriel. Il est rare qu’un mail ne reçoive pas de réponse sous 48 heures. Et à partir d’un ordinateur ou d’une tablette, vous êtes vous-mêmes capables de procéder à vos opérations courantes. Faire des virements internes ou vers des comptes tiers, mettre en place ou procéder à un arrêt de prélèvement automatique, gérer votre compte courant et vos comptes épargnes, demander des documents spécifiques, faire l’impression ou non de vos relevés de compte, accéder à la gestion boursière, faire une opposition sur prélèvement, tout est possible… Pour être plus précis, vous êtes capables de tout faire directement, depuis votre écran, sans avoir besoin de l’intervention ou de l’approbation de votre conseiller bancaire.

Intéressons-nous à un cas concret. Si vous avez un différend avec votre prestataire téléphonique et que votre facture de téléphonie arrive bientôt à échéance, les prélèvements se poursuivent même si votre abonnement est résilié. Dans la logique des choses donc, vous décidez donc de mettre fin aux prélèvements. En tant que d’une banque classique, ou d’une banque en ligne de troisième génération, vous avez le devoir de le signifier à votre conseiller, qui devra s’occuper de votre opération dès qu’il se libère. Et ce, dans le cas où il ne l’oublie pas.

Chez un pure player, vous êtes libres de procéder par vous-mêmes à l’opposition, sans aucune référence à votre conseiller. Efficace, rapide et simple… Et tout est en proportion. Vous jouez vous-même le rôle de votre banquier. Et si vous vous demandez si vous avez la possibilité de changer de profil en ce qui concerne vos modes de gestion de comptes titres, la réponse reste la même. Vous pouvez le faire vous-même. Ainsi, vous aurez la certitude que vos comptes sont tels que vous le voulez. Et du point de vue de la réactivité, il est clair que vous le trouverez plus rapide quand vous vous en occupez vous-mêmes.

Vous trouverez plus de détails sur les établissements cités dans ce contenu sur les pages qui leur sont dédiées. Les banques sont également mises en comparaison par rapport aux différents produits spécifiques qu’elles proposent pour déduire celle qui a le meilleur profil. C’est la raison pour laquelle ce site est mis en place. De cette façon, il vous est possible de choisir votre établissement en ligne au regard de toutes les informations que vous en avez. Nous avons l’espoir que notre contribution vous sera d’une grande utilité pour vos choix, et nous espérons vivement que vous en ferez une bonne visite.

Qui sont les propriétaires des six plus grandes banques sur Internet ?

On note une évolution galopante des banques digitales au point où cela suscite la curiosité de tous. Elles gardent cependant de la discrétion par rapport à leur affiliation bien que la plupart d’entre elles appartiennent à un établissement financier traditionnel. Etant donné leur premier pas sur le marché bancaire, cela pourrait se justifier par des causes commerciales. Notons tout de même que certaines nouvelles banques sont entièrement indépendantes.

Partez visitez le concurrent physique de votre établissement actuel juste pour le fun et cherchez à savoir combien il vous offre pour ouvrir un compte dans sa banque… En toute sincérité, il est très peu probable que vous ayez un compte crédité de 80 €. Cette prime à l’entrée peut être donc considérée comme une excellente motivation pour souscrire.

Faire le choix d’ouvrir un compte en ligne ou dans une banque traditionnelle ? Ce dilemme se présentent souvent aux Français quand ils décident de déposer leur argent. Il y a six banques en ligne qui se différencie aujourd’hui des autres telles que ING Direct, Fortuneo, Hello Bank !, Boursorama, bforbank et Monabanq. Si elles ne parlent pas leur alliance avec un établissement traditionnel, cela voudrait dire qu’elles sont affiliées à des structures bancaires de renom.

Une telle discrétion peut par ailleurs provenir de raisons réalistes, car cette nouvelle génération de banques tente de préserver leur réputation en n’utilisant pas le nom de leur maison-mère.

Les établissements traditionnels s’approprient le marché de la banque digitale

Les établissements en ligne sont très répandues à l’ère du digital. Pour plusieurs clients, elles sont plus attrayantes que les banques traditionnelles à cause de la force de leurs offres très concurrentielles. Lorsque vous avez en projet de changer de banque, il est important de savoir que la plupart de ces opérateurs numériques ont pour filiales de grands groupes financiers classiques.

C’est le cas de ING Direct qui est une filiale du groupe néerlandais ING, un leader sur le secteur bancaire. Fortuneo, Monabanq et Hello Bank !, quant à elles, appartiennent chacune au Crédit Mutuel Arkéa, au Crédit Mutuel et à BNP Paribas. Par ailleurs, la Société Générale possède la totalité des actions de Boursorama alors que bforbank est la banque 100% en ligne du groupe Crédit Agricole.

D’un autre pan, les Fintech se mettent ensemble la plupart du temps avec les acteurs historiques de renom, surtout lorsque leurs prestations ont un lien avec des services bancaires de détail. Comme exemple, un compte sans banque ayant fait l’objet d’un rachat en avril dernier par BNP Paribas est le compte-Nikel. Mais notons que certaines néobanques, dont Number26 et Revolut, n’ont aucune appartenance à un réseau traditionnel.

La discrétion pour des raisons commerciales

Parler de leur maison-mère pourrait être en faveur des banques à distance. En effet, les banques traditionnelles de grande envergure, comme BNP Paribas, ont le bénéfice d’une forte notoriété. Leurs filiales jouissent donc de la confiance des consommateurs car un titulaire de compte bancaire traditionnel a la possibilité d’en ouvrir un autre dans un établissement en ligne en guise de complément.

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