e.LCL est l’organisme 100% online de LCL, elle résultant de la fusion qui a eu lieu en 2005 entre le Crédit Lyonnais et le Crédit Agricole.

La banque online e.LCL a quant à elle été créée en 2009 et était au début une interface destinée aux clients habituels de la banque. Ouvert à tous de nous jours, e.LCL garde fait montre quand même d’un certain retard en ce qui concerne les tarifs bancaires, cependant on a toujours droit aux services des agences physiques LCL. Ce sera donc une bonne concession pour tous ceux qui hésitaient de sauter le pas vers une banque sur Internet.

Avant de partager avec vous les plus de eLCL, il importe de mettre en exergue toutes les particularités de cette banque online, qui a été l’une des dernières à arriver sur le marché, pas très longtemps avant la venue de la banque haut de gamme Bforbank.

Le compte courant

L’offre en cartes bancaires est, par contre, entièrement complète et chaque utilisateur en aura pour son compte. On déniche carrément une carte à autorisation systématique, pour les moins nantis parmi nous, qui n’est souvent jamais présentée chez les autres banques sur Internet.

En fin de compte, le compte courant est une très bonne offre, qui aide à mieux gérer nos opérations au quotidien, même si malheureusement on regrette l’inexistence d’un logiciel de gestion et les alertes SMS (SMS banking).

En ce qui concerne la solution de compte-courant de la banque en ligne eLCL, celle-ci présente des offres classiques auxquelles vous pouvez avoir accès dans la majorité des différentes banques en ligne. En effet, qu’il s’agisse de la consultation des comptes, la délivrance de relevé d’identité bancaire ou encore la demande et remise de chéquiers, vous pourrez retro    uver auprès de LCL l’ensemble des services ordinaires que peut vous offrir une banque.

Pour les cartes bleues que présente LCL, l’offre est tout à fait acceptable, d’autant plus que les diverses cartes bleues proposées conviennent à un bon nombre de problématiques variées, que ce soit pour ceux qui sont prêts à miser une certaine somme d’argent pour avoir des services d’assurance que pour ceux qui ont un budget contraignant et veulent de fait s’en limiter au strict minimum.

Par ailleurs, on constate que la catégorie de prix est un peu plus élevée que ce qui se fait chez d’autres banques sur Internet (exemples : Boursorama, Monabanq…), mais dans l’ensemble cela reste encore convenable.

Toutefois, pour faire concis dans cet avis critique de la banque online LCL, il importe de noter qu’il y a quelques défaillances qu’il faut évoquer et qui certainement sauraient intéresser ceux qui envisagent l’ouverture d’un compte LCL. Par exemple, la banque a jugé inutile d’introduire une application pour mieux gérer son argent, particulièrement en utilisant des outils de gestion au quotidien de ces comptes bancaires comme cela peut être noté au niveau de la banque La Poste.

Cela peut nécessiter diverses classes pour pouvoir placer son argent, l’établissement de schéma, et cela peut générer un réel profit de temps pour ceux qui n’arrivent pas à gérer leurs finances. Pour être holistique, il faut aussi mentionner que les alertes SMS sont payantes, ce qui est assez regrettable pour une banque qui voudrait être près de ses clients. En effet, même si le service ne coûte en lui-même que légèrement plus que 10 €, cela est sincèrement déplorable car la facture peut vite grimper si vous avez une pléthore d’alertes. Généralement, on peut donc retenir que la banque est assez moyenne à propos de son offre de gestion du compte courant et qu’en règle générale, ses services sont plutôt bons.

Pour plus de détails sur les cartes bancaires offertes par LCL, on peut à titre d’exemples mentionner la carte Visa GO qui est à 41 € par an ou aussi la carte Visa premier qui quant à elle sera facturée à 135 €/an. D’autre part, sachez que si vous faites une contestation cela comptera pour 11 €, et si vous employez Internet 14 € que si vous aller dans une agence physique. Enfin, la banque n’a pas estimé utile de permettre à sa clientèle de bénéficier de l’envoi gratuit de chéquiers, cette démarche vous sera par conséquent facturée pour environ 4 euros.

L’offre d’accueil ou de bienvenue du e-LCL

Les promotions de la banque LCL sont indubitablement l’As gagnant de la banque. En effet, cela est spécialement rendu possible grâce au fait de pouvoir réaliser 50 % de remise au moins sur ses frais bancaires en comparaison à une autre banque.

Ce slogan est n’est pas très honnête dans la mesure où, en pratique, si vous souhaitez bénéficier d’une réelle réduction auprès de la banque LCL, vous devez souscrire à quelques options et c’est à partir de ces options souscrites que vous profitez d’une offre professionnelle.

Cela est bien sûr fonction de vos besoins, ayez à l’esprit que si vous en avez plusieurs et qu’ils sont divers, cela peut s’avérer une alternative pertinente. Toutefois, pour ceux et celles qui désirent se limiter au minimum, alors cette offre de bienvenue n’est pas du tout pertinente. En effet, suite à nos calculs, en comparaison avec les autres offres des banques sur Internet, la vraie réduction pouvant être réalisée chez la banque LCL serait plutôt proche des 15 % et non des 50 promis. Cela est inhérent surtout à l’attractivité de taille des autres banques sur Internet qui pour leur offrent des solutions telles les cartes gratuites à l’année.

Compte épargne

L’offre des livrets d’épargne à e.LCL est trop abondante, on découvre véritablement tous les livrets éventuels et envisageables, livrets A et LDD bien évidemment, compte sur livret, livret Jeune pour personnes âgées de 12 à 25 ans, livret Zébulon destiné aux enfants, le livret Cerise et un livret d’épargne populaire (LEP).

Les taux sont acceptables, on pense particulièrement au livret Cerise et son taux de rémunération à 1,25 %, mais juste sur les 20 000 premiers euros. C’est un des rares livrets à approximer les 1,40 % du livret Hello Bank. Pour les autres, les taux ne sont pas différents de ceux des banques ordinaires, mais en fin de compte avec une offre aussi étoffée, on tombera toujours une solution d’investissement et on s’empêchera d’avoir des comptes dans 3 ou 4 différents établissements bancaires en ligne.

Frais bancaires

C’est éventuellement ici que l’on réalise que e.LCL ne joue pas entièrement le jeu de la banque online. Les prix sont à quelques millièmes près semblables à ceux d’une banque ordinaire. Il va falloir par exemple acheter ses cartes bancaires, à prix identique que chez LCL. On est loin des cartes sans frais que l’on obtient chez ING Direct ou Boursorama pour ne mentionner qu’eux.

Nous vous parlions un peu plus tôt des alertes SMS qui sont aussi facturées, mais les oppositions de chèques le sont aussi (11€ sur internet, et 14€ en agence), et de même, l’envoi d’un chéquier (3,85€ + frais postaux).

Heureusement, les facturations bancaires ne sont pas systématiquement calquées sur ceux de LCL, et on découvre surtout la configuration gratuite de transferts ponctuels ou planifiés. L’offre LCL à la carte a l’air de nous garantir une réduction à hauteur 50 % des frais bancaires, mais réellement, il faudra payer pour plusieurs fonctionnalités avant de profiter de cette réduction et finalement, la facture sera plutôt conséquente.

e.LCL ne nous permet au final qu’une économie d’approximativement 10 à 15 % comparé à une banque ordinaire, là où, pour exemple, Fortuneo se situe à 90 voire 100 %.

Support client

C’est le gros avantage incontournable de cette banque qui associe parfaitement les services de la banque en ligne avec ceux de la banque ordinaire. On bénéficie d’un conseiller personnel, qui pourra en général être trouvé dans l’agence physique à proximité de chez nous. Il sera donc accessible directement en agence, ou par mobile (gratuit) du lundi au vendredi de 9h00 à 19h00, et le samedi jusqu’à 12h00. On peut aussi le joindre par mail sans aucune contrainte.

A part ce conseiller personnel, les personnes travaillant à des heures tardives en soirée pourront joindre le service client qui donne un intervalle horaire de 8h00 à 22h00 en semaine, et le samedi jusqu’à 17h30. On pourra alors solutionner des situations ou être conseillé même au-delà des horaires de travail de son conseille en agence.

Avec un compte courant et un site web très fourni, le client à tous les rudiments indispensables pour une qualité de service optimale. Il pourra aussi aller en agence pour un dépôt de chèques ou d’espèces voire même négocier directement un prêt. Bref tout semble si simple avec e.LCL et ça l’est vraiment.

Assurance Vie

Il y a une très bonne raison pour que eLCL ne communique pas énormément sur ses polices d’assurance. Ils ne sont tout simplement pas concurrentiels et plutôt bien loin des cadors en la matière dont sont probablement BforBank ou Boursorama.

Avec des taux d’arbitrage plutôt bien élevés à hauteur de 4 % et notamment une rentabilité très faible des fonds en euros, ce sont des polices qu’il vaut mieux éviter.

Les noms des polices sont sinon cools : Lionvie Vert Equateur, Lionvie Jaune Saison, Lionvie Bleu Indien et Lionvie Rouge Corinthe, mais au final c’est le seul avantage de ces assurances-vie, dont les performances ne rugissent pas pour autant.

Bourse

Depuis le service de courtage de e.LCL on investira de deux façons. Par conséquent, on retrouve deux formules, Espace Bourse et Bourse Expert.

Espace Bourse est conçu à l’endroit pour les débutants, mais les droits de garde, une commission mensuelle de service, et aussi une commission annuelle de gestion de compte ne rendent pas l’offre très concurrentielle.

Bourse Expert permet de défalquer un certain nombre de frais, mais la commission mensuelle est plus élevée, et compris entre l’intervalle 1,75€ jusqu’à 7€. Il faudra chaque mois passer 2 ordres au minimum pour au bout du compte être exonéré de cette charge.

Le service de courtage e.LCL sera sûrement un bon canal pour les débutants pour se familiariser avec l’univers de la bourse, avec des tarifs bien sûr élevés pour une banque online mais concurrentiels vis-à-vis des banques ordinaires. En revanche, les boursicoteurs avisés auront peut-être raison d’aller vers un courtier spécialisé en ligne.

Crédit

L’offre pour les prêts immobiliers est très vaste, on tombe sur toute une gamme, taux fixes taux variables, prêts relais… Et pourtant, on déplore un véritable manque de concurrence, avec par exemple un TEG à hauteur de 3,49 % pour un emprunt de 100 000€ échelonné sur 15 ans. En outre, les frais de remboursement anticipés sont d’environ 3 % du capital qui reste à être remboursé, ce qui les classe parmi les plus onéreuses du marché.

Par contre pour le prêt à la consommation, c’est radicalement l’inverse. Le package d’offres en prêts est reprise dans son intégralité à LCL, et c’est une très bonne approche étant donné que la banque se classe parmi les meilleures établissements bancaires en ce qui concerne les prêts.

Si la majorité des acteurs de la banque online sont en général plutôt aberrants en ce qui concerne le crédit à la consommation, e.LCL s’en sort royalement bien ici, et il est possible d’effectuer complètement la démarche en ligne.

Modernité

On ne voit pas d’innovation impressionnante chez e.LCL, c’est nécessairement lié au fait que le service en ligne soit de près annexé aux 2 000 agences implantées sur le territoire. Mais il y a néanmoins un certain nombre de services uniques qui méritent d’être mis en évidence.

On note la présence d’applications pour Android, iOS et même Blackberry et un site internet optimisé pour les mobiles. On peut adhérer 100% en ligne à l’ouverture d’un compte, ce qui n’est pas évident partout, spécialement grâce à l’utilisation seule de la signature électronique.

Malgré que tout ne soit pas vraiment limpide, un programme de fidélité nous offre la possibilité de cumuler des points et de profiter de tarifs revus et avantages préférentiels, en fonction de notre ancienneté ou les actions réalisées, chez notre banque sur Internet ou auprès de ses partenaires.

On aime le fait de pouvoir passer en ligne sans frais la commande de devises, et on pourra faire usage d’une carte qui épargne, en transférant sur un livret épargne, à chaque usage fait de la carte, une somme que l’on aura fixée auparavant.

Enfin, plutôt surprenant, e.LCL offre une fonctionnalité spéciale appelée Groom Service. Pour un paiement mensuel de 8€, elle nous fait profiter des services d’un conseiller unique qui nous démarchera différents prestataires dans divers domaines, tels que le gardiennage, le jardinage, l’entretien de la maison, le soutien scolaire … Un bon canal pour nous accompagner à dénicher les meilleurs prix auprès de professionnels certifiés. Rien à voir donc avec le parcours bancaire tel que connu, mais e.LCL par le biais de ce service, se veit une banque de proximité et à l’écoute des attentes et besoins de ses clients.

Plus :

• Banque très accessible
• Compte courant complet
• Service client exemplaire
• Prêt à la consommation très concurrentiels
• Réseau de près de 2 000 agences physiques
• Programme de fidélité et carte qui économise

Moins :

• Tarifs très onéreux pour une banque sur Internet
• Polices d’assurances-vie non rémunérées
• Compétitivité limitée sur le prêt immobilier

Les autres produits de la banque sur Internet à connaître avant l’ouverture d’un compte au e-LCL.

Immobilier

L’immobilier n’est hélas pas l’atout considérable de la banque LCL, d’ailleurs que ce soit aussi bien au niveau du crédit immobilier qu’au niveau du crédit à la consommation, nous l’aborderons dans la suite. En effet, son offre n’est pas très enrichie en comparaison aux offres du marché, même si elle a fait l’effort d’introduire à la fois des taux variables, des taux fixes mais aussi des crédits relais.

Par ailleurs, signalons aussi la présence du crédit à taux zéro, une solution qui s’avère entièrement indispensable pour une banque aussi historique que LCL. De manière globale, le TEG est fixé par exemple à 3,49 % si vous voulez emprunter 150 000 € sur une durée de 15 ans. Cela est vraiment bas et très en deçà de ce que peut atteindre le marché, un dispositif immobilier donc assez décourageant surtout qu’avec la faiblesse des taux en cours, il aurait été de bon ton que la banque puisse se positionner plus sérieusement sur la thématique de l’immobilier. Aussi, on regrette malheureusement que la banque saute les deux pieds joints dans le discours en cours sur l’immobilier étant donné que les remboursements anticipés bénéficient d’indemnités totalement inimaginables avec approximativement 3 % du capital emprunté…

Epargne

En ce qui concerne l’épargne, la banque LCL propose une variété d’offres et s’avère être l’une des plus enrichies dans ce domaine. Vous avez naturellement la possibilité d’adhérer au livret A, à un LEP mais aussi au livret jeune, tout comme un « livret maison » de même qu’un compte sur livret. Avec un taux rémunéré à environ 1 % l’année, ce dernier offre donc une rémunération assez faible. Par ailleurs, pour ce qui concerne le compte sur livret, il sera possible que vous puissiez choisir le compte livret à taux rémunérateur jusqu’à 1,75% avec un plafond qui va être à hauteur de 20 000 €.

Ce genre de plan d’épargne peut absolument être séduisant car il montre un équilibre entre le plafond maximal et la rémunération annuelle, ça crie dans le haut du panier par rapport aux offres d’épargne que l’on peut trouver sur telle ou telle banque française. D’autre part, e.LCL offre aussi des comptes à terme, ce qui offre une possibilité réelle d’élargir l’offre complète pour en faire une des banques les plus compétitives en matière d’épargne. Par conséquent, si votre démarche d’ouverture d’un compte courant doit être rattachée à un processus d’épargne, il faut savoir que c’est la banque à privilégier pour ce genre de démarche.

Prêt en ligne

Le prêt à la consommation LCL semble vraiment assez intéressant sachant qu’il vous sera permis de pouvoir faire la requête de ce genre de prêt en agence, mais aussi directement en ligne. Il est possible d’adhérer à des crédits à la consommation LCL par thématique, par exemple pour soutenir le financement de travaux dans votre appartement ou encore pour payer un véhicule particulier.

Remarquons aussi l’existence des crédits revolving, aussi appelé crédit revolver dont l’usage doit être faite avec modération… 😊. Si l’on considère le taux auquel se rémunère la banque par rapport à son crédit à la consommation, on remarque en règle générale qu’il est assez intéressant, et que la banque a une réputée pour être flexible en matière de négociation. Si vous envisagez souscrire à un crédit à la consommation afin de financer des travaux ou encore pour l’achat d’une voiture ou pour tout autre besoin de trésorerie, nous vous exhortons à confronter les offres existantes pour faire votre choix en conséquence.

Assurance Vie

Pour l’assurance-vie, la banque LCL offre au total cinq (05) contrats dont un qui est uniquement pour les enfants. Aussi, on remarque que ces contrats d’assurance-vie sont plutôt en général assez captivants mais ils révèlent un gros bémol qui est que les frais sur les versements sont juste démesurés. En réalité, il faut estimer jusqu’à 4 % de prélèvement pour un versement réalisé avec en sus des arbitrages qui hélas n’existent pas pour rééquilibrer la facture.

La banque LCL facturera à hauteur de 1 % du capital que vous aurez placé dans votre assurance-vie et en outre, comme si cela ne suffisait pas, on remarque que les polices d’assurance-vie sont généralement très peu rémunératrices, surtout si l’on fait la comparaison vis-à-vis de la police d’assurance-vie de ING direct ou de Boursorama. Parfois, l’offre en l’assurance-vie de LCL n’est donc pas à suggérer au regard des frais déraisonnables dont elle fait montre mais aussi de la faiblesse de son rendement global.

Avis eLCL : en toute intégrité ce que nous en retenons

La banque en ligne e.LCL est un établissement qui peine à proposer des solutions assez intéressantes pour concurrencer de façon pérenne sur le marché de la banque en ligne. En dépit d’intentions louables et une maison mère qui est compétente, il faut reconnaître que les offres pourraient être plus sympas, surtout en ce qui concerne les frais, qui malgré tout demeurent bien trop onéreux. Toutefois, si vous êtes déjà titulaire d’un compte au LCL, il serait probablement judicieux de chercher à avoir plus d’informations sur les opportunités de négociation que vous pourriez saisir et en bénéficier, car comme le dit l’adage : « demandez et l’on vous donnera ».

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