L’agence en ligne

Bonus, avis, inscription & conseils sur la neobanque de l'Agence en ligne

Ce n’est pas une banque en ligne à proprement parler puisque L’AGENCE EN LIGNE de BNP Paribas consiste en la dématérialisation d’une banque classique.

Cette procédure a fait bénéficier à sa clientèle d’avantages additionnels comme la praticité et la mobilité. BNP Paribas s’est donc appliquée à donner des détails assez informatifs sur ses produits. C’est un point fort. Quoique la gamme soit bien fournie, on ressent un retard face au concept véhiculé par les autres banques virtuelles déjà bien connues jusqu’ici…

L’appellation masque un subtil jeu de mots. C’est une façon pour la BNP Paribas de faire connaitre son accessibilité en ligne. Seulement, l’agence n’est pas une banque virtuelle comme on le conçoit actuellement puisqu’il faut différencier les pure players dans le genre de Hello Bank et Fortuneo et les banques traditionnelles qui ont juste un site vitrine en ligne pour l’exposition de leurs services. C’est dans cette dernière classification que l’on situe Ma banque en ligne car on y retrouve les prestations bancaires offertes par la BNP Paribas pour se mettre en harmonie avec le progrès technologique.

A l’image des changements qui s’opèrent dans tous les domaines économiques, l’univers bancaire n’est pas en reste et a accédé à la digitalisation. Les années 2000 ont vu l’accélération du processus, avec la monnaie qui s’est peu à peu dématérialisée, les comptes bancaires informatisés et le marché bancaire qui s’est dérégulé.

Avec cet aspect d’évolution s’apparentant à la théorie de Darwin, le monde bancaire va sans surprise s’étendre, notamment avec les banques complètement numérisées. Cela ne veut pas dire qu’il n’y aura plus de conseiller au bout du fil, mais plutôt que les agences passent tous sur internet.

Tout récemment, des institutions se sont donc acharnées à se trouver une place en tant que banque virtuelle, et cela semble n’être que le début puisque l’informatique s’est installée dans nos routines quotidiennes. Dès que l’habitude est prise, bien que ce ne soit pas aussi facile pour tout le monde, cela viendra de nature surtout pour les plus jeunes.

Ainsi, pour bien saisir le fonctionnement de ces banques, nous les passerons en revue, à commencer par l’Agence en ligne de BNP Paribas.

L’agence en ligne de BNP Paribas, une banque qui progresse avec le monde

D’abord, l’Agence en Ligne, c’est quoi exactement ?

Elle a été auparavant appelée la Net Agence et fait partie des néo-banques, c’est-à-dire des établissements bancaires de la 3ème génération. L’Agence en ligne provient totalement du souhait d’une banque traditionnelle d’offrir des services alternatifs à sa clientèle, et surtout de ne pas perdre ses habitués. Par crainte de voir ses accoutumés chercher des services auprès de banques virtuelles, l’établissement leur offre l’accès aux prestations en ligne.

C’est de cette observation de la BNP Paribas que l’Agence en Ligne a vu le jour. Ses services s’alignent parfaitement avec ceux de la BNP Paribas, avec en prime la gestion à distance.

 Le compte à vue.

Les frais inhérents à un compte à vue auprès de l’Agence en Ligne s’apparentent à ceux pratiqués par la BNP Paris, avec des réductions sur certains points. Jusque-là, aucune nouveauté.

Le site web met l’accent sur la facilité de la création d’un compte (ce qui est le cas généralement en ligne) mais parle moins du coût des opérations comme le fait entre autres ING Direct.

Certains établissements bancaires offrent gratuitement la carte tandis que l’Agence en Ligne propose plutôt un remboursement, seulement selon certaines dispositions. La facturation d’une Visa Classic est par exemple de 44,50 €/an et le prix est remboursé entièrement si vous dépensez 10 000 €/an. Pour la carte Visa Premier, le plafond de remboursement est de 20 000 €/an. A côté, cette carte est obtenue sans frais si vous allez chez Boursorama Banque ou Fortuneo. La Visa Classic ne coûte de 24 € si vous allez chez Monabanq alors que les prestations sont encore plus étoffées. ING Direct offre également sa MasterCard.

Par contre, il y a eu du progrès dans d’autres domaines. Si vous allez en agence et que vous procédez à un virement de compte à compte, celui-ci ne vous sera facturé que 1,20 €. Sur internet, cette opération ne coûte quasiment rien. En agence, le virement ponctuel vous coûtera 3,90 €, et en ligne, ce sera aussi gratuit. L’Agence en Ligne met un point d’honneur à diminuer les frais des opérations puisque en agence, sa tarification est extrêmement élevée.

D’autre part, la clientèle est invitée à s’adresser au service clientèle par divers moyens numériques, dont la webcam. Le numéro d’appel direct est même mentionné. Ce sont en fait des pratiques courantes dans les agences, du temps où les conseillers se montraient encore empathiques.

En résumé, le fonctionnement de l’Agence en Ligne de BNP Paribas est seulement comme celui d’une agence sur internet. Afin d’être suivie par sa clientèle, elle a mis au point des avantages en comparaison aux prix pratiqués dans les agences physiques. Les banques en lignes concurrentes proposent nettement mieux. Si vous craignez de passer au numérique pour la tenue de votre compte bancaire, cette banque en ligne peut être une étape, avant de trouver mieux.

Comment s’inscrire auprès de l’Agence en Ligne ?

Comme le Crédit Lyonnais, l’Agence n’exige pas un minimum quant au revenu du souscripteur. Autrement, cela ne serait pas commode vu les prix qu’elle pratique. Mais l’observation de Coluche peut très bien être appliquée ici : « moins tu peux payer, plus tu payes ! » Effectivement, seules les banques qui ne sont pas exigeantes sur le salaire minimum d’un nouveau client font payer plus cher leurs produits et services…

L’Agence en Ligne demande donc un premier dépôt de 300 € (Monabanq demande par exemple 150 €). Aucun frais supplémentaire n’est appliqué aux services durant la première année.

Les comptes d’épargne.

Depuis que l’Agence en Ligne s’est créée une nouvelle image, elle a aussi concocté de meilleures offres. Les livrets libres sont sa récente nouveauté destinée à l’épargne. La rémunération est de 0,10% pour tous les livrets mais les avantages sont différents d’un compte à l’autre. Si vous optez pour un compte épargne vacances, vous gagnerez une remise pouvant atteindre 12% sur l’hébergement en hôtel, ou une ristourne de 50 € si vous faites une réservation de billet d’avion avec hôtel de plus de 700 €. L’offre est captivante. L’autre compte dénommé Innovation est rémunéré à 2% si votre capital atteint 1600 €, puis à 0,15% lorsque le montant dépasse cette somme. En fait, la banque encourage l’entreprenariat et offre un abonnement d’un trimestre sur les publications numériques de magazines comme Le Figaro ou encore les Echos. Un abonnement auprès du Monde Diplomatique m’aurait plu, pour ma part. Hélas, il va falloir s’en contenter…

La banque propose les livrets classiques (Livret A, LEP, LDD, livret jeune) et à côté, les CEL et PEL pour le logement. Mais en plus, deux comptes bloqués sont disponibles. Toutefois, nous n’obtenons aucun détail. C’est dommage puisque la plupart des sites, dont Hello Bank, ne donnent pas facilement leurs informations. Et pourtant, cela ne fait que diminuer la confiance que la clientèle a de leurs produits.

Les investissements.

C’est une première. Nous pouvons lire en détails les prestations d’assurance vis de BNP Paribas. Vous vous souvenez, lorsque nous avions parlé de Hello Bank et que nous avons râlé sur le fait de ne pas avoir plus de renseignements sur les produits de placements de BNP Paribas ? Notre réponse est ici. BNP Paris présente Multiplacements 2 et Multiplacements Avenir, fonctionnant sur toutes ses plateformes. Hello Bank ne dispose donc pas de prestations spécifiques. Nos spéculations sont donc confirmées.

Pour ce qu’il en est des contrats, l’Agence en Ligne ne vous fait payer que 1% à la souscription pour un dépôt de 25% de votre argent en unités de comptes. Toutefois, cette offre n’est valable que jusqu’à la fin du mois d’avril sur Multiplacements 2. Le bénéfice pour les fonds en Euros était de 2,19 et 2,10 % nets pour l’année 2015. Les données de l’année 2016 ne sont pas encore disponibles. L’Agence en Ligne est toutefois devancée par les autres banques virtuelles. Par ailleurs, les mêmes produits sont proposés par Hello Bank. Elle est donc loin derrière le peloton de la concurrence.

L’Agence en Ligne de BNP Paribas présente aussi un PERP et un compte de placement pour la retraite tout simplement appelé BNP Paribas Avenir Retraite. Des placements immobiliers par OPCI et SCPI sont aussi disponibles, ainsi que des instruments pour vous aider à investir en bourse (fonds de placements et conseils avisés).

Les crédits.

Les crédits de l’Agence en Ligne sont de 3 sortes : prêt pour la consommation, crédit auto et prêt immobilier.

Les produits sont exposés de façon attrayante. A y voir de plus près, on croirait que les crédits sont les plus prisés de la clientèle de la BNP Paribas sur internet. Crédits de consommation, automobile, travaux, ou encore jeunes actifs, tout est structuré de la même manière : le montant maximum est de 75 000 € à rembourser sur 9 ans, tout au plus. Toutefois, les produits se distinguent les uns des autres de par leur taux. Si vous avez besoin d’argent pour vous marier ou pour une dépense non justifiée, le taux annuel effectif global équivaudra à 4,04% en deux ans. A durée égale et à montant équivalent, ce taux sera de 3,42% pour un crédit destiné à l’achat d’un véhicule ou à la réalisation de travaux sur votre habitation. Depuis tous les onglets, vous aboutirez à la même page. Par contre, vous pouvez obtenir des renseignements spécifiques à chaque situation en utilisation le simulateur. Une présentation distrayante, avons-nous dit…

Les crédits immobiliers sont aussi très fournis. Tous les atouts en termes de prêts immobiliers proposés par une grande enseigne y figurent. Nous avons les prêts aidés (dont les PTZ et éco-PTZ, les crédits à taux fixes et modulables, les prêts relais… C’est logique car le site consiste en l’extension en ligne des services de la BNP Paribas. C’est un effort qui mérite d’être mentionné car auparavant, il était inexistant.

Les prestations d’assurances.

Vous vous y attendiez certainement, les prestations d’assurances de l’Agence en Ligne de BNP Paribas sont parfaitement fournies. On retrouve dans cette liste les assurances pour le véhicule, les deux-roues, l’habitat, les cataclysmes environnementaux, les cartes bancaires, le mobile (Hello Bank a la même offre), avec une prestation de télésurveillance… En somme, c’est la protection de tous les biens.

L’assurance à la personne est tout aussi étoffée : entre autres famille et prévoyance, complémentaire santé, crédits, scolarité, animaux domestiques. Ce sont vraiment toutes les offres d’une banque traditionnelle, il n’y a aucun doute là-dessus.

Placements boursiers en ligne

La banque a conçu un système d’épargne automatique avec des placements sur FCP et OPCVM, des actions, des stock-options ou encore des obligations de BNP Paribas. Le fonds Gestion Active 3 représente le fond commun d’investissement.

Pour conclure, il est dommage que les prix soient excessifs, vu que la gamme est vraiment fournie. Bientôt, nous assisterons à l’émission de produits et de prestations identiques de la part des pure players (sur l’étendue du panel d’offres) mais le principe ne sera pas le même. Le but et le fonctionnement de cette agence en ligne sont complètement différents de ceux des autres banques virtuelles.

Il est important de préciser que l’Agence en Ligne de BNP Paribas ne ressemble pas à ses concurrents directs dans la lignée ING Direct, Boursorama Banque ou encore Fortuneo. Elle fonctionne encore selon la philosophie instaurée par l’établissement physique. On peut donc conclure qu’elle est une agence d’une banque traditionnelle dont les services ont bénéficié d’une délocalisation sur internet, ce qui lui permet d’offrir des avantages additionnels (le fait d’être accessibles pour les utilisateurs mobiles et la tenue à distance du compte bancaire).

Enfin, on peut statuer que l’Agence en ligne de BNP Paribas prévoit une panoplie riche et intéressantes de services bancaires. Nous en avons réellement la conviction. Toutefois, nous ne pourrons pas dire qu’il s’agit d’une véritable banque en ligne. C’est primordial de bien distinguer. Vous gagnerez à ouvrir un compte ou à utiliser les services de BNP Paribas sur internet, mais les avantages n’iront pas plus loin. On ne retrouve aucun point commun entre cette agence virtuelle de la BNP Paribas, l’agence en ligne gérée par la Caisse d’épargne ou celle du Crédit Lyonnais et le groupe des pure players. Le principe de fonctionnement est complètement différent. Et pourtant, quand on essaie de faire le lien, on ne fait qu’augmenter le malentendu chez les clients potentiels.

Nous avons maintenu l’Agence en ligne de BNP Paribas dans notre revue en raison de son statut de banque virtuelle appartenant à la troisième génération (elle a été initialement appelée la Net Agence). Cette situation relève d’un lointain passé. Sachez que le web est l’endroit où les informations viennent et repartent en une fraction de seconde. Le temps passe différemment. Parfois, un programme informatique peut sembler obsolète puisque ses successeurs ont déjà fait leur apparition, et pourtant, sa création est encore récente. Lorsque la Net Agence a été fondée, elle découlait d’une idée intéressante. Malheureusement, entre temps, il y a eu l’envahissement du marché financier par les pure players, suivis des néo-banques. On comprend donc mieux que la clientèle des établissements de troisième génération diminue en nombre. Ces banques sont donc devenues une sorte de vitrine d’interaction des banques traditionnelles avec la clientèle connectée.

L’agence en ligne
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