BNP Paribas

Bonus, avis, inscription & conseils de l'Agence en ligne de la BNP Paribas

A l’instar de tous les secteurs d’activités, le secteur bancaire s’ouvre aux nouvelles technologies et, particulièrement, au numérique.

Et ce progrès technologique s’effectue à une vitesse vertigineuse depuis le début des années 2000 ; dérégulation des marchés financiers, dématérialisation de la monnaie, informatisation de la gestion des comptes…Il va donc de soi que cette évolution quasi-Darwinienne de la banque laisse apparaître de nouvelles entités bancaires totalement numériques. Ceci n’implique pas que les clients ne soient pas en mesure de toujours contacter un conseiller par téléphone, mais plutôt que les banques sont devenues virtuelles.

On note donc de plus en plus que de nombreuses institutions se ruent vers la banque en ligne, et nous n’en sommes encore qu’au début, tant nous adoptons de façon plus précoce dans nos vies dorénavant les habitudes informatiques. Si nous commençons à nous y habituer, bien que difficilement parfois pour certains, soyons certains que cela sera totalement naturelle quant à nos enfants.

Pour cela, et afin de mieux comprendre de quoi il s’agit, il importe d’examiner plus longuement le fonctionnement de ces banques en ligne. Nous entamerons, pour ce jour, avec BNP Paribas, notamment son Agence en ligne.

L’agence en ligne de BNP Paribas, la banque d’un monde en pleine mutation

Qu’est-ce que l’Agence en ligne de BNP Paribas

L’Agence en Ligne (autrefois la Net Agence) est une déclinaison de la troisième génération des banques sur Internet.  Provenance à 100 % d’une banque de détail classique voulant offrir à ses clients une option idoine à sa propre structure de réseau. C’est en réalité un moyen estimé efficace pour ne pas en venir à perdre un client. Plutôt que ce dernier ne s’oriente vers une vraie banque en ligne, autant lui offrir une option à l’intérieur.

De ce constat fait par la BNP Paribas est donc née l’agence en ligne. Elle s’appuie entièrement aux produits classiques BNP Paribas, cependant profite des outils de la gestion online.

Le compte courant.

En ce qui concerne le compte courant et les frais y liés, l’Agence en Ligne fait référence aux prix de la BNP Paribas, en y apportant néanmoins quelques rabais. Donc rien de nouveau. Le site insiste sur la facilité pour ouvrir un compte (à l’instar de toutes les autres banques sur Internet) et ne détaille pas vraiment les frais en fonction des transactions, ce qui n’est pas le cas de ING Direct à titre d’exemple.

Si dans certains établissements, la carte n’est pas payante, ici, elle est remboursée… Sous clauses. Par exemple, la carte Visa Classic est facturée à 44,50 € par an (24 € chez Monabanq incluant 40 services bancaires, gratuite chez Fortuneo, Boursorama Banque, Mastercard gratuite chez ING Direct…) et il y a lieu d’un remboursement total pour peu que vous déboursiez 10 000 € par an et sur chaque carte. Et ce montant monte à 20 000 € pour la Visa Premier…

Cependant certaines données ont évolué. Par exemple, le transfert SEPA permanent est facturé 1,20 € pour un client en agence physique. Mais pour un client de l’agence online, il est sans frais. Pareil pour le virement ponctuel, qui coûte 3,90 euros en agence alors qu’en ligne il est gratuit. Si l’agence online de BNP Paribas fait tout son message sur la remise des frais bancaires, c’est que ses propres tarifs appliqués en agence physique sont coûteux.

A dehors de ça, l’Agence en Ligne offre à ses clients de la contacter par tous les supports digitaux éventuels, et même par webcam. Elle donne même le contact direct du conseiller client. En résumé, ce qui se pratiquait initialement, lorsque régnait l’empathie, au sein de toutes les agences de banque

Pour retenir l’essentiel à propos du compte courant, on avancera tout juste que l’Agence en Ligne agit en tant qu’une agence virtuelle du réseau BNP Paribas. Et, pour engager son client sur ce chemin, elle lui fait jouir de quelques avantages sur ses montants en agence physique. On est plutôt bien loin de ce qu’offrent les autres banques en ligne. Pour ceux qui auraient des craintes sur le passage au tout digital en ce qui concerne la gestion de leur compte, on pourrait avancer que l’Agence en Ligne est une étape, avant de s’orienter ailleurs.

Opinion de BNP Paribas sur les services bancaires

Qu’importe si l’on est client de l’agence online ou client d’une agence physique, les services BNP sont identiques et la tarification pratiquement similaire. Mais, les clients de l’agence en ligne jouissent de quelques remises, comme sur la carte bancaire Visa Classic par exemple ou Visa Premier.

La carte bancaire Visa Classic est à 44.50€ par an. Ce coût est remboursé aux clients de l’agence online qui dépenseront plus de 8 400€ par carte et par an. En ce qui concerne la Visa Premier, elle coûte 134€/an et est entièrement remboursée lorsqu’on fait plus de 12 000€ de paiement par carte et par an. Il faut aussi compter :

  • les frais liés à la tenue de compte qui sont de 24€/an
  • les SMS banking à 30€/an (24€/an si relevés de compte en ligne)
  • l’assurance perte et vol des moyens de paiement à 26.50€/an
  • les commissions d’intervention à 8€/intervention (dans la limite réglementaire de 80€/mois)

Les frais de ces services quotidiens font que la note augmente rapidement même si les clients de l’agence en ligne peuvent de faire quelques réserves d’euros sur la cotisation de la carte de banque.

Le conseiller attitré est la différence fondamentale existant entre l’agence en ligne et les banques en ligne.

Toutefois, cette différence est facturée très cher car toutes services évoqués plus haut peuvent être disponibles gratuitement chez les banques en ligne.

Pour les consommateurs pouvant donc se passer d’une expertise pour la gestion de leur argent, il est donc vivement recommandé d’aller vers une banque en ligne qui permet de se faire des économies sur ses frais bancaires. Pour en connaitre plus en fonction des exigences de chaque personne, nous avons conçu un simulateur d’économies.

Comment devenir client de l’Agence en Ligne ?

Tout comme chez LCL, l’Agence en Ligne n’exige pas de modalités de ressources spécifiques. Dans le même temps, au vu des prix adoptés par rapport à la concurrence, la solution serait mal venue. Cependant, on pourra constamment se faire la réflexion suivante, importante à Coluche : « moins tu peux payer, plus tu payes ! » En réalité, les seuls établissements bancaires qui n’exigent pas de modalités de revenu minimal sont aussi les établissements les plus coûteux dans l’administration des comptes et des services offerts…

Le dépôt initial est quand même de 300 € (pour rappel, il n’est que de 150 € chez Monabanq…). Et la première année, beaucoup de services sont proposés.

L’épargne.

À partir du moment où elle s’est améliorée, l’agence en ligne de BNP Paribas a aussi revu sa proposition. En effet, on découvre dorénavant des livrets libres. Ou de préférence des comptes épargnes. Si tous sont rétribués à la même échelle (0,10 %), tous ne bénéficient pas des mêmes privilèges. Le compte épargne vacances peut vous offrir un gain allant jusqu’à 12 % de remise sur les hôtels et résidences de vacances, ou même 50 € de remise sur une dépense vol+hôtel d’une somme minimale de 700 €.

Enthousiasmant. Quant au compte épargne innovation, il offre lui un bonus de 2 % de rémunération à hauteur de 1 600 € déposés. Passé cette barre, son taux d’intérêt passe à 0,15 %. Et comme il s’agit d’une exhortation à rentrer dans le monde de l’entreprise, 3 mois de forfaits sont offerts aux publications digitales des échos ou du Figaro.

Pour ma part, j’aurais opté pour le Monde Diplomatique, mais bon, on ne peut pas avoir le beurre et l’argent du beurre…

Au-delà des épargnes logement (CEL et PEL) et des livrets réglementés (livret A, LDD, LEP et livret jeune), l’agence en ligne de BNP Paribas nous propose deux comptes à terme.

Nous ne regrettons de ne pas pouvoir accéder aux détails. Et, c’est dommage à évoquer, mais, peu importe la plateforme (BNP Paribas, l’agence en ligne de BNP Paribas ou Hello Bank), BNP Paribas ne se laisse pas inspecter aisément. Cette préservation de l’information est déplaisante et nuisible à la trdes produits.

Avis sur l’agence en ligne de la BNP Paribas sur les produits d’épargne

L’agence en ligne propose les mêmes produits d’épargne que les agences physiques.

Cela comporte l’ensemble des prestations bancaires d’épargne classique fournies par les grands établissements bancaires. En plus des livrets réglementés (livret A, LDD, livret jeune, etc.) dont les taux sont semblables dans toutes les banques, le taux d’intérêt du compte épargne est de 0.10%.

Quoi que très bas, il montre comment se porte le marché des livrets à l’heure actuelle. Ce qui montre pourquoi les clients font face aux produits plus attrayants comme l’assurance-vie.

BNP Paribas présente un grand nombre d’assurances-vie telles que se doter d’un capital, apprêter sa retraite ou planifier le financement des études de ses enfants. Notre opinions BNP Paris est qu’il faut tout temps veiller à faire une comparaison des offres pour tirer le meilleur de son épargne.

Pour distinguer l’ordre des meilleurs livrets et assurances-vie et apprécier BNP Paribas, un comparateur d’épargne a été conçu :

Les placements.

Pour une fois, nous accédons aux produits d’assurance-vie du groupe BNP Paribas.

Faites un retour en arrière. Alors que nous parlions Hello Bank, nous étions sur le choc du fait que nous ne pouvions pas connaitre les contrats détaillés de BNP Paribas Multi placements 2 et BNP Paribas Multi placements Avenir. Ici ces détails sont présents. Ce sont donc effectivement des produits BNP Paribas, élargis à toutes les surfaces commerciales du réseau. Il n’y a aucunement donc un quelconque produit conçu particulièrement pour Hello Bank. Ce qui valide ce que nous pensions jusque-là.

Mais retournons à nos contrats. Nous découvrons ainsi que l’agence en ligne de BNP Paribas ne compte que 1% de frais d’entrée… Si vous versez au moins 25 % de vos ressources sur des supports en UC (la proposition est accessible jusqu’au 30 avril 2017 et uniquement sur le produit Multi placements 2). Autrement, les fonds en Euros ont eu respectivement 2,19 et 2,10 % de profit en 2015. Pour l’année 2016 il n’y a pour le moment pas de chiffres. Ces profits sont affichés nets de frais de gestion. Mais on demeure encore bien loin des banques sur Internet ordinaires. En outre, Hello Bank utilisant ces mêmes services, elle se voit bien être à un niveau bien plus bas que de ses concurrentes sur ce volet.

En dehors de cela, vous verrez un PERP de même qu’un autre contrat visant à apprêter votre retraite et nommé discrètement BNP Paribas Avenir Retraite. L’agence en ligne de BNP Paribas vous propose également des investissements immobiliers via OPCI ou parts de SCPI, des outils consacrés à la bourse ainsi qu’une gamme variée de fonds d’investissements et quelques conseils pour mieux économiser.

Les différents types de crédits.

Dans son package de crédits en ligne, l’Agence en Ligne propose à ses clients 3 différents prêts : le prêt à la consommation, le prêt automobile et le prêt immobilier.

La présentation de ces offres est assez distrayante. Car, à bien y regarder, BNP Parisbas nous montre ces lignes de crédits comme lignes de crédits prisés des clients de l’agence online. Prêt divers, prêt auto, prêt travaux ou prêt jeunes actifs, ils s’établissent tous de la même manière ; une cagnotte maximale de 75 000 € remboursable sur 9 ans maximum. Mais il y a une distinction remarquable entre ces divers services, et c’est le taux.

Pour une union ou une nécessité non justifiée, votre TAEG sur deux ans sera de 4,04 %. Si vous désirez acquérir une voiture ou exécuter des tâches chez vous, le TAEG passera à 3,42 % pour la même durée et le même montant…. Et quel que soit l’onglet sur lequel vous cliquez, la page ciblée est absolument la même. Le simulateur vous fournit des renseignements pour chacun des cas. Quand on vous annonçait que la présentation était distrayante…

Le package des prêts immobiliers aussi est très complète. Tout ce qui fait la puissance d’un grand établissement bancaire en matière de crédits s’y trouve. Prêts à taux fixes ou variables, prêts In Fine, prêts aidés (PTZ, éco-PTZ, PC ou PAS) ou encore prêts relais. En fin de compte, cela va de soit vu que ce sont des produits BNP Paribas élargis simplement à l’offre en ligne. Pas d’étonnement donc, mais on peut remarquer l’effort de l’agence en ligne de BNP Paribas dans la description sur ses produits. Car ce n’était pas le cas jusqu’alors.

Comment calcule-t-on le TEG d’un crédit immobilier BNP Paribas ?

Le TEG (taux effectif global) est un élément indispensable d’une offre de prêt immobilier. Il aide à la comparaison des différentes propositions de crédit immobilier à taux fixe. Le TEG ne peut pas être inexact ou devancer le taux d’usure, au risque de sanctions. Le TEG revient au coût réel du crédit.

Comment calcule-t-on le TAEA d’un prêt immobilier BNP Paribas ?

Avant le lancement de votre projet, il vous sera aussi nécessaire calculer votre TAEA (taux annuel effectif d’assurance). En effet, il est important, et même nécessaire, de s’informer préalablement sur le montant de l’assurance prêt immobilier car c’est un élément demandé par les banques qui peut constituer jusqu’à un tiers de la somme totale de votre crédit immobilier.

Pour vous accompagner dans le choix de votre contrat, nous vous suggérons d’utiliser les comparateurs en ligne qui vous offrent la possibilité d’opter pour l’assurance externe qui répond le plus à vos besoins.

N.B : l’assurance externe est l’assurance qui n’est pas offerte par votre banque. Plusieurs emprunteurs croient toujours qu’ils sont tenus de choisir l’assurance qui est couplée au crédit immobilier alors qu’ils sont autorisés à choisir une délégation d’assurance, beaucoup plus intéressant financièrement et paramétrable selon le profil du client.

Ne vous retenez pas de jeter un œil à notre fiche consacré à l’assurance prêt immobilier BNP Paribas.

Les calculatrices du crédit immobilier de la BNP Paribas

Sur le site web de la BNP, vous verrez aussi des calculatrices pour les crédits immobiliers et des simulateurs qui vous serviront à calculer vos capacités d’endettement.

Les assurances.

De la façon dont vous le pressentez, l’offre en assurances est aussi très complète. Assurance auto, habitation, mobile (que l’on retrouve aussi chez Hello Bank), cartes et effets personnels, investissement locatif, habitat et télésurveillance, événements atmosphériques, cyclone et moto… En résumé, chez l’agence en ligne de BNP Paribas toutes les assurances aux biens disponibles sont proposées.

Et, en ce qui concerne les assurances à la personne, vous trouverez aussi la totale; complémentaire à la santé, l’assurance emprunteur, la protection d’épargne, les garanties famille et prévoyance, l’assurance scolaire, et même une police destinée aux animaux domestiques tels le chien et le chat. Aucune incertitude permise, vous êtes bel et bien dans une banque de détail classique.

En conclusion, on se désolera notamment des tarifs élevés, car l’offre est vraiment globale. Il faut avoir à l’esprit que dans un proche avenir, les pure players devront décliner des produits et services comparables (en termes d’élargissement de gamme), mais avec un paradigme tout à fait différent. Les buts et le positionnement de l’agence virtuelle de BNP Paribas ne sont pas identiques à ceux des banques sur Internet.

On retiendra en définitive que l’Agence en Ligne n’est pas une banque sur Internet au même titre que le sont des challengers pourtant directs tels ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo ou Monabanq. En effet, l’Agence en Ligne est encore exagérément inspirée par la culture de l’agence en dur. Pour résumer, on la qualifierait d’agence en dur, délocalisée dans le virtuel et, de fait, proposant quelques privilèges supplémentaires en terme de mobilité et de facilité de gestion.

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